Sinnvolle Regelungen innerhalb einer BU

Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten mittlerweile viele ergänzende Klauseln, damit Sie den Vertrag perfekt auf Kundenbedürfnisse zuschneiden können. Welche keinesfalls fehlen sollten, lesen Sie hier

Gelbe-Schein-Regelung, Teilzeitklausel, Infektionsklausel und viele weitere Optionen können mittlerweile in Berufsunfähigkeitsversicherungen eingeschlossen werden. Wir haben die Zusatzklauseln genauer unter die Lupe genommen und die interessantesten für Sie zusammengestellt.

Gelbe-Schein-Regelung

Gezahlt wird die vereinbarte Rente schon dann, wenn der Kunde dauerhaft arbeitsunfähig (“gelber Schein”) ist. Die Arbeitsunfähigkeit muss mindestens sechs Monate ununterbrochen bestehen und durch eine oder mehrere aufeinanderfolgende Bescheinigungen durch einen Facharzt nachgewiesen werden.

Ist das der Fall, zahlen die Versicherer bis zu 24 Monate lang eine Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente. Ist der Kunde anschließend gesund, entfallen weitere Leistungen. Wird eine Berufsunfähigkeit festgestellt, erhält er stattdessen die BU-Rente.

Die Gelbe-Schein-Regelung wird auch als AU-Klausel bezeichnet und kann je nach Versicherer optional mit eingeschlossen werden oder ist bereits fester Vertragsbestandteil.

Die Klausel ist bisher jedoch in der Praxis umstritten und nur dann wirklich sinnvoll, wenn der Kunde keine Krankentagegeldlösung besitzt. Denn die AU-Klausel muss als Obliegenheit dem KT-Versicherer gemeldet werden. Wird diese nicht angezeigt, liegt eine Obliegenheitsverletzung vor und kann mitunter zur Leistungsfreiheit des VR führen.

Wer dennoch Interesse an der AU-Klausel hat, wird bei Versicherern wie der Allianz oder Continentale fündig.

Teilzeitklausel

Das Thema Teilzeit gewinnt immer mehr an Bedeutung, vor allem wenn wir das Thema Kindererziehungszeiten mit einfließen lassen. Wenn es um die Berufsunfähigkeit geht, spielt das vor allem dann eine Rolle, wenn wir uns die 50-Prozent-Regelung ansehen, die ja besagt, dass man dann berufsunfähig ist, wenn man seiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit mindestens zu 50 Prozent nicht mehr nachgehen kann. Für Personen, die in Teilzeit arbeiten, kann das dann schon mal ein Problem werden, da diese wesentlich schwerer erkrankt sein müssen, um die BU-Leistung zu erhalten. Umso schöner, dass einige Versicherer hierfür eine Lösung gefunden haben.

Die Condor beispielsweise ist einer der Vorreiter und definiert die Bedingung wie folgt:

Reduziert die versicherte Person während der Versicherungsdauer ihre vertraglich oder gesetzlich fixierte wöchentliche Arbeitszeit, bleibt für die Beurteilung einer Berufsunfähigkeit die während der Versicherungsdauer höchste vertraglich oder gesetzlich fixierte wöchentliche Arbeitszeit maßgebend (Teilzeitklausel). Nachweise über die jeweiligen Arbeitszeiten sind uns vorzulegen. Entsprechendes gilt, wenn die Arbeitszeitreduktion vom Arbeitgeber angeordnet wird (z. B. Kurzarbeit).

Aber auch die Württembergische hat eine solche Klausel bereits in ihr Bedingungswerk integriert. Hier lohnt es sich, einen Blick auf die genaue Formulierung der Klausel zu werfen, um so die Unterschiede zwischen den Versicherern herauszukristallisieren.

Wir finden, eine sinnvolle Klausel, die Ihren Kunden sicher einen Mehrwert bietet.

Infektionsklausel

Laut § 31 Infektionsschutzgesetz (IfSG) kann für Personen mit bestimmten Infektionen – auch wenn nur der Verdacht auf eine solche Infektion besteht – ein behördliches Tätigkeitsverbot verhängt werden, wenn diese ein Risiko für andere darstellen. Die Krux an der Sache: Meist ist dies kein Leistungsfallauslöser in der BU. Enthält der Vertrag eine entsprechende Klausel, setzt die Versicherung ein solches Tätigkeitsverbot der Berufsunfähigkeit gleich, solange das Tätigkeitsverbot für mehr als sechs Monate ausgesprochen wird.

Pflegerente

Kommt es wegen einer Pflegebedürftigkeit zu einer BU, erhält der Betroffene eine zusätzliche Pflegerente in Höhe der garantierten BU-Rente. Für die Dauer der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt der Versicherer somit die doppelte BU-Rente aus. Zudem wird der Vertrag beitragsfrei gestellt. Wird die versicherte Person erst nach Ablauf der BU-Versicherung pflegebedürftig, erhält sie für die Dauer der Pfegebedürftigkeit eine Pflegerente.

Pflegeoption

Anders als die Pflegerente, stellt die Pflegeoption lediglich eine Anwartschaft dar. So kann sich der Kunde seinen aktuellen Gesundheitszustand sichern und bei Bedarf eine Pflegerente, ohne erneute Gesundheitsprüfung, abschließen.

Wiedereingliederungshilfe

Die Wiedereingliederungshilfe soll der versicherten Person den Einstieg ins Berufsleben erleichtern. Endet die Berufsunfähigkeit, bieten viele Versicherer eine einmalige Kapitalzahlung in Höhe von bis zu sechs Monatsrenten. Sie soll ein Anreiz für Versicherungsnehmer sein, wieder eine berufliche Tätigkeit aufzunehmen oder neue Fähigkeiten durch eine Umschulung oder Weiterbildung zu erwerben, die eine Arbeitsaufnahme begünstigen und ermöglichen.

Der Kunde erhält die Leistung nach einem bedingungsgemäß festgelegten Zeitraum gutgeschrieben, beispielsweise wenn dieser zwei Jahre ununterbrochen berufsunfähig war.

Besonders kundenfreundlich formulieren die Alte Leipziger, Allianz und der HDI ihre Bedingungen.

Fazit

Sie sehen, das Angebot der Berufsunfähigkeitsversicherung wird immer vielfältiger. Nicht alle Klauseln machen bei jedem Kunden Sinn, daher ist es wichtig, diese bedarfsgerecht zu beraten. Nutzen Sie hierzu doch einfach unser Informationsangebot im VEMAextranet.

Wir wünschen viel Erfolg.