Das wird richtig teuer – Der Großschaden
Wenn aus einem Schadenfall eine echte Herausforderung wird
Sechsstellige Schäden, komplexe Regulierung und jede Menge Abstimmungsbedarf: Ein Großschaden stellt nicht nur den betroffenen Betrieb, sondern häufig auch den Versicherungsmakler vor besondere Herausforderungen. Doch wie läuft eine solche Regulierung eigentlich ab? Wer entscheidet über die Entschädigung? Und worauf kommt es bereits bei der Vertragsgestaltung an?
Ab wann ist ein Schaden eigentlich ein Großschaden?
Ein Brand in einer Produktionshalle, ein schwerer Hagelschaden an einem Logistikzentrum oder eine Überschwemmung, die einen kompletten Betrieb lahmlegt: Großschäden können viele Gesichter haben.
Entscheidend für die Einordnung ist zunächst die Schadenhöhe. Eine einheitliche, verbindliche Definition gibt es zwar nicht, in der Praxis spricht man aber häufig bereits ab einem sechsstelligen Schadenbetrag von einem Großschaden. Nach oben gibt es dabei praktisch keine Grenze. Schäden in Millionenhöhe oder sogar dreistellige Millionenbeträge sind durchaus denkbar. Gerade bei gewerblichen und industriellen Risiken können die finanziellen Folgen enorm sein. Denn häufig bleibt es nicht beim eigentlichen Sachschaden. Wenn Maschinen stillstehen, Liefertermine platzen und Umsätze wegbrechen, kommt schnell ein erheblicher Betriebsunterbrechungsschaden hinzu.
PML – wie groß kann der Schaden maximal werden?
Bei der Versicherung größerer Gewerbe- und Industrierisiken spielt der sogenannte PML (Probable Maximum Loss) eine wichtige Rolle. Er beschreibt den unter definierten Annahmen zu erwartenden größten Schaden und wird insbesondere anhand eines möglichen Feuerschadens ermittelt. Dabei wird unter anderem betrachtet, welcher Gebäudekomplex bei einem Brand betroffen sein könnte. Räumliche Trennungen, Brandabschnitte und bauliche Gegebenheiten sind entscheidend. Der größte zusammenhängende Schadenkomplex bildet häufig die Grundlage der PML-Betrachtung.
Für die Ermittlung des möglichen Gesamtschadens müssen verschiedene Positionen berücksichtigt werden:
- Sachversicherungssumme einschließlich vereinbarter Vorsorge
- Versicherungssumme der Betriebsunterbrechungsversicherung
- Mögliche Nachhaftungs- beziehungsweise Nachlaufleistungen
- Zusätzliche versicherte Kostenpositionen
Wichtig: Der PML ist zunächst eine Größe zur Risikobewertung und keine automatisch geltende Höchstentschädigung. Er kann allerdings als Grundlage für die vertragliche Festlegung von Entschädigungsgrenzen oder die Kapazitätsbereitstellung dienen.
Wenn es richtig kracht: die größten Schadenszenarien
Besonders hohe Schäden entstehen häufig durch wenige klassische Gefahren.
Feuer: Nicht immer müssen die Flammen selbst den größten Schaden verursachen. Rauch, Ruß, Löschwasser und Kontamination können Maschinen, Waren und ganze Produktionsbereiche unbrauchbar machen. Selbst Gebäudeteile, die vom Feuer verschont geblieben sind, können erheblich betroffen sein.
Sturm und Hagel: Abgedeckte Dächer, beschädigte Hallenkonstruktionen oder großflächig zerstörte Photovoltaikanlagen können enorme Kosten verursachen. Dringt anschließend Regenwasser ein, kommen weitere Schäden an Waren und Betriebseinrichtungen hinzu.
Überschwemmung: Die Flutkatastrophe im Ahrtal hat eindrucksvoll gezeigt, welche Dimensionen Elementarschäden erreichen können. Im schlimmsten Fall sind komplette Betriebsstandorte betroffen.
Sprinklerleckage: Eigentlich sollen Sprinkleranlagen größere Brandschäden verhindern. Durch eine unbeabsichtigte Wasserfreisetzung können allerdings erhebliche Schäden entstehen, beispielsweise an gelagerten Waren, technischen Anlagen oder empfindlicher Elektronik.
Für die verschiedenen Schadenarten gibt es spezialisierte Schadendienstleister, die beispielsweise Brand- und Wasserschäden sanieren, Maschinen reinigen oder kontaminierte Betriebsbereiche wiederherstellen.
Der Großschadenregulierer kommt – und jetzt?
Während kleinere Schäden häufig anhand von Fotos und Rechnungen reguliert werden, sieht das bei einem Großschaden anders aus. Hier erfolgt in der Regel eine Besichtigung durch einen Sachverständigen oder Großschadenregulierer. Dieser dokumentiert den Schaden, fertigt Fotos an, ermittelt die betroffenen Schadenpositionen und erstellt eine erste Kostenschätzung. Häufig entsteht daraus ein umfangreiches Gutachten, das als Grundlage für die weitere Regulierung dient.
Dabei gibt es grundsätzlich zwei Konstellationen:
Externer Sachverständiger: Ein unabhängiger beziehungsweise extern beauftragter Sachverständiger untersucht den Schaden und übermittelt sein Gutachten an den Versicherer. Dieser prüft anschließend, ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz besteht.
Sachverständiger oder Außenregulierer des Versicherers: Hier besteht häufig bereits während der Besichtigung Einblick in den Versicherungsvertrag. Dadurch können technische Schadenfeststellung und erste deckungsrechtliche Fragen enger miteinander abgestimmt werden.
Die endgültige Entscheidung über die Entschädigung richtet sich jedoch immer nach dem Versicherungsvertrag und den tatsächlichen Umständen des Schadenfalls.
Erst einmal Geld, damit es weitergehen kann
Ein Großschaden bedeutet häufig, dass sofort gehandelt werden muss. Beschädigte Waren müssen entfernt, Gebäude gesichert oder Maschinen gereinigt werden. Gleichzeitig laufen Löhne, Mieten und andere Kosten weiter.
Deshalb sind bei Großschäden Akontozahlungen, also Abschlagszahlungen auf die voraussichtliche Versicherungsleistung, durchaus üblich. Damit erhält der Versicherungsnehmer frühzeitig finanzielle Mittel, um notwendige Schadenminderungsmaßnahmen einzuleiten oder die Wiederherstellung voranzutreiben. Die endgültige Regulierung erfolgt häufig schrittweise. Einzelne Schadenpositionen werden nach Prüfung und Vorlage entsprechender Rechnungen erstattet. Bis sämtliche Positionen geklärt sind, können durchaus Monate oder bei komplexen Fällen sogar Jahre vergehen.
Betriebsunterbrechung – manchmal teurer als der Sachschaden
Ein zerstörtes Gebäude ist schlimm. Noch schlimmer kann es werden, wenn der Betrieb anschließend über Monate keine Umsätze mehr erwirtschaften kann. Genau hier greift die Betriebsunterbrechungsversicherung (BU). Sie ersetzt im vereinbarten Umfang den entgangenen Betriebsgewinn und die fortlaufenden versicherten Kosten, sofern die Unterbrechung durch einen versicherten Sachschaden ausgelöst wurde. Auch eine eingeschränkte Produktionsfähigkeit kann bereits einen ersatzpflichtigen Unterbrechungsschaden verursachen.
Ein Beispiel:
Ein mittelständischer Produktionsbetrieb erleidet durch einen Brand einen Sachschaden von 1,8 Millionen Euro. Die beschädigten Maschinen können allerdings erst nach acht Monaten vollständig ersetzt werden.
Während dieser Zeit entstehen zusätzliche Kosten, Produktionsausfälle und erhebliche Umsatzeinbußen. Der versicherte Betriebsunterbrechungsschaden summiert sich auf weitere 2,4 Millionen Euro.
Gesamtschaden: 4,2 Millionen Euro.
Das Beispiel zeigt: Der Unterbrechungsschaden kann den eigentlichen Sachschaden deutlich übersteigen.
Wichtig ist dabei, dass die auslösende Sachgefahr auch im Rahmen der BU versichert ist. Eine Feuer-BU setzt beispielsweise grundsätzlich voraus, dass das Feuerrisiko entsprechend versichert wurde.
Zusätzlich können besondere Erweiterungen vereinbart werden:
Wechselwirkungsschäden: Betriebsunterbrechungen, die durch versicherte Sachschäden an einem anderen Standort innerhalb der vereinbarten Unternehmensgruppe entstehen.
Rückwirkungsschäden: Betriebsunterbrechungen durch Schäden bei Zulieferern oder Abnehmern, soweit diese im vereinbarten Umfang eingeschlossen sind.
Auch hier kommt es auf die versicherte Gefahr, den versicherten Personenkreis beziehungsweise die versicherten Unternehmen sowie mögliche Entschädigungsgrenzen an.
Ein Schaden, mehrere Versicherer – wie funktioniert ein Konsortium?
Gerade bei großen Industrieunternehmen übersteigt das Risiko häufig die Kapazität eines einzelnen Versicherers. Deshalb wird der Versicherungsschutz auf mehrere Gesellschaften verteilt. Bei einer solchen Konsortialversicherung übernimmt der führende Versicherer üblicherweise die Vertragsverwaltung und Schadenbearbeitung. Er organisiert die Regulierung, stimmt sich mit den weiteren Beteiligten ab und koordiniert die Schadenentscheidung. Die beteiligten Versicherer tragen die Entschädigung entsprechend ihren vereinbarten Anteilen.
Ein Beispiel: Bei einem versicherten Schaden von 5 Millionen Euro und einer Beteiligung von 40, 35 und 25 Prozent entfallen rechnerisch 2 Millionen Euro, 1,75 Millionen Euro und 1,25 Millionen Euro auf die jeweiligen Gesellschaften.
In seltenen Fällen bestehen innerhalb eines Konsortiums unterschiedliche Deckungsumfänge oder Selbstbeteiligungen. Dann können auch die internen Schadenabrechnungen voneinander abweichen.
Obliegenheiten und grobe Fahrlässigkeit – jetzt wird es spannend
Bei der Großschadenregulierung geht es nicht nur um die Schadenhöhe. Der Versicherer prüft regelmäßig auch, ob sämtliche vertraglichen und gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt wurden. Besonders interessant sind dabei die vertraglichen Obliegenheiten und Sicherheitsvorschriften.
Wurde die vorgeschriebene Elektrorevision durchgeführt? Waren Brandschutzeinrichtungen funktionsfähig? Wurden vereinbarte Sicherheitsmaßnahmen eingehalten?
Auch die Frage nach einer möglichen grob fahrlässigen Herbeiführung des Versicherungsfalls kann eine Rolle spielen. Werden relevante Pflichtverletzungen festgestellt, drohen unter den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen Leistungskürzungen oder im Extremfall eine Leistungsfreiheit. Genau deshalb sind leistungsstarke Bedingungswerke und passende Klauselerweiterungen so wichtig. Beispielsweise können Vereinbarungen zum Verzicht auf bestimmte Kürzungsrechte bei grober Fahrlässigkeit oder bei Obliegenheitsverletzungen einen erheblichen Mehrwert bieten.
Aber Vorsicht: Ein pauschaler Verzicht auf Kürzungen bedeutet nicht automatisch, dass sämtliche Obliegenheitsverletzungen folgenlos bleiben. Entscheidend ist immer der konkrete Klauselwortlaut.
Wenn Versicherer und Kunde unterschiedlicher Meinung sind
Nicht jeder Großschaden läuft reibungslos. Gerade bei hohen Entschädigungsforderungen können unterschiedliche Auffassungen über Schadenhöhe, Wiederherstellungskosten oder den Umfang der Versicherungsleistung entstehen. Ist der Versicherungsnehmer mit der Schadenfeststellung nicht einverstanden, kann ein Sachverständigenverfahren eine Lösung sein, sofern es vertraglich vorgesehen ist oder entsprechend vereinbart wird.
Dabei benennt jede Seite einen Sachverständigen. Diese ermitteln die strittigen tatsächlichen Schadenpositionen. Können sie sich nicht einigen, entscheidet ein zuvor bestimmter Obmann über die verbliebenen Differenzen innerhalb des vorgesehenen Verfahrens. Das Verfahren dient in erster Linie der Klärung von Tatsachen und Schadenhöhen. Streitigkeiten über den rechtlichen Deckungsumfang werden dadurch nicht automatisch entschieden. Gerade bei größeren Schäden kommt es außerdem immer wieder zu gerichtlichen Auseinandersetzungen. Beispielsweise dann, wenn der Versicherer eine Leistung ganz oder teilweise ablehnt, während Versicherungsnehmer und Makler auf Grundlage des Sachverhalts von einer bestehenden Deckung ausgehen.
Eine weitere Möglichkeit ist die pauschale Schadenregulierung durch einen Vergleich. Insbesondere bei langwierigen oder strittigen Verhandlungen kann eine einvernehmliche Abfindung wirtschaftlich sinnvoll sein. Allerdings sollte dabei genau geprüft werden, welche Ansprüche mit einer solchen Vereinbarung endgültig abgegolten werden.
Noch nicht reguliert? Dann bleibt der Schaden im Schadenverlauf
Ein wichtiger Punkt, der auch für zukünftige Ausschreibungen relevant ist: Solange ein Großschaden nicht abschließend reguliert wurde, führt der Versicherer hierfür regelmäßig eine Schadenreserve. Diese entspricht der aktuellen Einschätzung der noch zu erwartenden Versicherungsleistungen und kann im Verlauf der Regulierung angepasst werden.
Bei neuen Angebotsanfragen oder einem Versichererwechsel müssen offene Schäden im Rahmen der abgefragten Schadenhistorie entsprechend berücksichtigt werden. Dabei sollte zwischen bereits geleisteten Zahlungen und noch bestehenden Reserven unterschieden werden. Schließlich kann ein Großschaden erheblichen Einfluss auf die Risikobewertung und die zukünftige Prämiengestaltung haben.
Ihre Rolle in der ganzen Sache
Bereits lange bevor ein Schaden entsteht, stellt die VEMA wichtige Weichen für eine möglichst reibungslose Regulierung. Durch die Verhandlung leistungsstarker Deckungskonzepte und zusätzlicher Klauseln in Form von VEMAProRisk mit den Versicherern nehmen wir gezielt Einfluss auf den Versicherungsschutz und damit auch auf die spätere Behandlung von Schadenfällen. Doch unser Engagement endet nicht mit der Bereitstellung eines guten Deckungskonzepts. Gerade bei größeren und komplexeren Schäden stehen wir unseren Partnerbetrieben unterstützend zur Seite. Wir helfen bei der Einordnung rechtlicher und vertraglicher Fragestellungen, suchen bei Bedarf das direkte Gespräch mit dem Versicherer und vermitteln bei unterschiedlichen Auffassungen zwischen den Beteiligten. Unser Ziel ist dabei klar: Wir möchten gemeinsam mit unseren Partnerbetrieben auf eine faire, sachgerechte und möglichst unkomplizierte Schadenregulierung hinwirken.
Allerdings hat auch das seine Grenzen. Spätestens wenn aus einem sechsstelligen Schaden ein Millionenfall wird, geht es um richtig viel Geld. Dann kann selbst eine jahrelange gute Zusammenarbeit schnell an Bedeutung verlieren. Die Fronten verhärten sich, und nicht selten lässt sich eine Einigung nur noch auf juristischem Weg erzielen.
Ein weiterer Punkt, den Makler nicht unterschätzen sollten, ist deshalb die eigene Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Denn je größer die betreuten Risiken und Versicherungssummen, desto gravierender können die finanziellen Folgen eines möglichen Beratungsfehlers ausfallen. Eine ausreichend hohe eigene Versicherungssumme ist daher gerade im großgewerblichen und industriellen Geschäft besonders wichtig.
Fazit: Der beste Großschaden ist der, auf den man vorbereitet ist
Ein Großschaden zeigt häufig erst, wie leistungsfähig ein Versicherungsvertrag tatsächlich ist. Denn wenn Millionenbeträge auf dem Spiel stehen, können vermeintliche Kleinigkeiten plötzlich einen gewaltigen Unterschied machen. Eine ausreichend bemessene Versicherungssumme, passende Betriebsunterbrechungsdeckung, durchdachte Kostenpositionen, angemessene Haftzeiten und leistungsstarke Klauseln sind deshalb entscheidend.
Für Makler bedeutet das: Nicht erst im Schadenfall an die Regulierung denken, sondern bereits bei der Vertragsgestaltung die richtigen Weichen stellen.
Denn eine günstige Prämie ist schnell vergessen, wenn beim nächsten Großschaden plötzlich mehrere Hunderttausend Euro an Versicherungsschutz fehlen.