Diebstahl trotz SmartHome-System
Sie sollen helfen, das Leben zu erleichtern. Doch was passiert, wenn das Gegenteil geschieht?
Smarthome-Geräte erfreuen sich immer größerer Beliebtheit. Die Anzahl ist auch sicher nicht rückläufig. Kaum ein Gerät wird heutzutage noch ohne WLAN hergestellt: vom Backofen, über den Kühlschrank, hin zur Klingel, der Lichtanlage oder der Heizungssteuerung. Große Anbieter wie Bosch, Amazon oder Google sind bereits seit Jahren im Geschäft der Smarthome-Steuerung und erweitern die Möglichkeiten kontinuierlich weiter. Doch wie ist die versicherungstechnische Situation, wenn nun eben jene Smarthome-Systeme statt eine Alltagserleichterung einen Versicherungsfall mit verursachen? Wir werfen heute einen genaueren Blick auf die Smarthome-Geräte, die einen Diebstahl mit begünstigen können.
Wenn die Haustür smart wird!
Gerade bei Neubauten findet man sie immer häufiger vor, doch auch für Bestandsbauten ist das Nachrüsten meist kein größeres Problem. Die Rede ist von Smart-Lock-Systemen. Die aktuelle Technik dazu erlaubt drei verschiedene Modelle. Ob mit Fingerabdruck, Code oder der automatischen Entriegelungsfunktion durch Annähern. Alle Systeme haben eins gemeinsam: Sie sorgen für große Stirnfalten bei den Versicherungsgesellschaften, auch wenn der Schließzylinder allen Anforderungen entspricht.
Stellen Sie sich doch einfach mal folgendes Szenario vor. Ihr Nachbar, Familie Bauer, hat vor einigen Monaten das neue Eigenheim bezogen. Nun steht der Sommerurlaub an. Nach entspannten und sonnigen zwei Wochen kommt Familie Bauer glücklich wieder zu Hause an. Doch dann der Schock – die durch neueste Smart-Lock-Technik gesicherte Tür steht offen. Im Haus erwartet Familie Bauer der noch größere Schock. Nahezu das komplette Haus wurde leergeräumt. Noch unter Schock stehend ruft Familie Bauer ihren Vertrauensmann für Versicherungen an. Dort wird recht schnell klar, dass ohne Einbruchsspuren kein Nachweis eines Einbruches erbracht werden kann. Zudem kann nicht nachgewiesen werden, dass die Anlage gehackt wurde. Damit lehnt der aktuelle Hausratversicherer von Familie Bauer den Schaden rechtmäßig ab.
Nach einigen Tagen treffen Sie Herrn Bauer am Gartenzaun und kommen ins Gespräch. Dabei fragt er Sie direkt und ohne Umwege, ob Sie nicht für passenden Versicherungsschutz sorgen können. Wie ist Ihre Antwort?
Grundsätzlich müssen wir zunächst auf das BGH-Urteil IV ZR 91/23 vom 17.04.2024 hinweisen. Dieses Urteil vereinfacht es Versicherungsnehmern, Leistungen aus einer Versicherung aufgrund eines Einbruchdiebstahls zu erhalten. Es genügt nach diesem Urteil der Beweis des äußeren Erscheinungsbildes eines Einbruchdiebstahls. Dadurch müssen nicht mehr alle typischen Spuren eines Einbruchdiebstahls oder die zweifelsfreie Feststellung eines derartigen vorliegen. Doch im gegebenen Beispiel liegen gar keine Beweise vor. Da nützt auch das Urteil nicht.
Doch nun zurück zur Frage: Haben Sie denn eine Lösung für das Problem Ihres Nachbarn? Sagen wir es mal so – es kommt drauf an!
Mit unseren VEMA-Deckungskonzepten haben wir eine sehr weitreichende Lösung am Markt geschaffen. Mit der Klausel Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat spielt es zunächst keine Rolle, ob eine Fehlfunktion oder ein Hackerangriff für den Einbruch ursächlich ist. So besteht z. B. bei der Alten Leipziger, der BSG (mit beitragspflichtigem Zusatzpaket) oder auch der AXA und GEV je mit VEMA-Sondervereinbarung bis 10.000 Euro Versicherungsschutz. Damit kann zumindest das Nötigste wieder angeschafft werden.
Zusätzlich zu dieser Klausel haben viele Anbieter weitere tolle Lösungen. Werfen wir einen Blick in die einzelnen Bedingungen. So erweitern das VEMA-Deckungskonzept u. a. die Barmenia und die Baloise die Definition des Einbruchdiebstahls um das Hacken einer Smart-Lock-Schließung. Dadurch besteht voller Leistungsanspruch, ohne Sublimit.
Inwieweit ein Nachweis erbracht werden kann oder nicht, können wir nicht sagen. Jedoch ist der Kunde in der Beweispflicht! Ist der Beweis einer Manipulation erbracht, so leistet u. a. auch die PROKUNDO im Zusatzpaket Cyber bis 10.000 Euro und die Docura durch die Zusatzvereinbarung PROTECT-SmartHome bis 5.000 Euro.
Sind Hacker also ursächlich für einen Diebstahl ohne Einbruchsspuren, so gibt es mehrere Versicherer, die die Definition Einbruchdiebstahl dahingehend erweitern. Dies hat den Vorteil der vollen Versicherungssumme. Ist dies nicht belegbar, so steht zumindest über die Klausel Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat ein kleinerer Versicherungsschutz mit niedrigerer Summe zur Verfügung. Werfen Sie gerne einen Blick in unseren VEMA-Leistungsvergleich. Dort können Sie sehen, ob und in welcher Höhe die Klausel bei den einzelnen Anbietern versichert gilt.
Sie haben also Lösungen zur Hand – nutzen Sie diese. Smart-Lock-Systeme verbreiten sich immer weiter und freuen sich einer großen Beliebtheit, gerade bei jüngeren Kunden. Was beim Smartphone (Fingerabdruck) oder auch beim Pkw (automatisches Öffnen beim Annähern) funktioniert, wird immer mehr Richtung Haus kopiert. Daher stellen Sie vor allem bei Neubauten diese wichtige Frage! Denn das Risiko wird oft unterschätzt!
Wenn Sie nun noch Fragen haben, so melden Sie sich einfach bei unserem Maklerservice!