Landwirtschaftliche oder private Absicherung?

Wald, Wiese und Acker – wie war das nochmal mit dem Versicherungsschutz?

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Das VEMA-Hauptquartier steht im beschaulichen und sehr ländlichen Unterkonnersreuth bei Bayreuth. Wir sind umgeben von Wald, Wiesen und Äckern. Das gehört in jedem ländlichen Raum einfach mit dazu. Meist werden eben diese Landflächen von einer Generation auf die nächste übertragen oder vererbt. Dieses wird dann entweder selbst bewirtschaftet oder eben an Landwirte oder andere Personen verpachtet. Manchmal auch einfach nur, um Schafen, Pferden oder Kühen ein Fleckchen zum Grasen zur Verfügung zu stellen. Manch einer kauft sich auch einfach ein Stück Land, um es selbst nebenbei landwirtschaftlich zu betreiben, als eine Art Hobby. Doch egal wie das Land genutzt wird, als Eigentümer bestehen nun mal haftungstechnische Risiken, die es einfach zu versichern gilt. Nun stellt sich jedoch die Frage, inwieweit der Schutz der Privathaftpflicht ausreicht, bzw. ab wann sollte/müsste man auf eine landwirtschaftliche Versicherung umsteigen? Gibt es Grenzen für die private Rechtsschutzversicherung?

Wir zeigen Ihnen heute auf, wo der Versicherungsschutz in der PHV und der privaten Rechtsschutz endet und ab wann der Schutz über eine besondere landwirtschaftliche Versicherung anzuraten wäre!

Der Haftpflichtschutz

Generell ist zu sagen, dass eine Landwirtschaft wie ein anderer Gewerbebetrieb behandelt wird. Um als ein solcher eingestuft zu werden, müssen folgende Kriterien erfüllt sein:

• Selbständigkeit
• Nachhaltigkeit
• Gewinnerzielungsabsicht
• Teilnahme am allgemeinen wirtschaftlichen Verkehr

Sind diese Voraussetzungen erfüllt, reicht kurzum der Versicherungsschutz einer Privathaftpflichtversicherung nicht mehr aus! In einem solchen Fall muss eine landwirtschaftliche Versicherung von Ihnen angeraten werden.

Hier könnten wir den Artikel bereits beenden, doch ganz so leicht es eben doch nicht. Es gibt ja auch Klauseln in den Bedingungen der Privathaftpflichtversicherung, die landwirtschaftliche Flächen oder landwirtschaftliche Tiernutzung versichern. Diese Klauseln dienen jedoch nur dazu, Hobby-Landwirtschaft, die ausschließlich zum Eigenverbrauch dient und betrieben wird, also auch nur ein sehr geringes Risiko hat, zu versichern. Das gilt auch, wenn Ihr Kunde als Verpächter auftritt. Das große Risiko besteht ja dann beim Pächter der Flächen.

Nehmen wir zum Beispiel mal an, dass Ihr Kunde ein paar Pferde oder Kühe zum Eigenzweck hält. Ihr Kunde fährt mit seinem kleinen und schon sehr in die Jahre gekommenen Fendt (Traktor) über seine Wiesen und mäht diese. Das Schnittgut verwendet Ihr Kunde, um seine eigenen Tiere zu füttern. Dies kann Ihr Kunde alles tun und zwar als Privatperson! Dies hat der Bundesfinanzhof mit dem Beschluss vom 03.11.2023 – VI B 2/23 festgesetzt.

Sobald Ihr Kunde jedoch Produkte aus einer landwirtschaftlichen Nutzung zum Verkauf anbietet, auch unabhängig von einer Gewinnerzielung, besteht ein ganz neues großes Risiko, das nicht über die Privathaftpflichtversicherung versichert werden kann. Ihr Kunde benötigt ab diesem Moment eine Produkthaftpflichtversicherung. Nach dem Produkthaftungsgesetz unterliegt Ihr Kunde einer verschuldensunabhängigen Haftung als Hersteller (Gefährdungshaftung).

Machen wir es ganz rudimentär. Ihr Kunde verkauft in seinem Hofladen selbst angepflanzte Lebensmittel wie Obst, Gemüse und Getreide. Durch Schadstoffe wie Pestizide können diese kontaminiert sein und führen bei den Käufern der Waren zu Personenschäden.

Oder Ihr Kunde hat größere Flächen und produziert Silagen (Futtermittel für Nutztiere). Dieses wird unbemerkt durch unzureichende Gärung mit Listerien kontaminiert. Die Tiere, an die nun die Silage verfüttert werden, erkranken. Die kompletten Behandlungskosten des Tierarztes werden von Ihrem Kunden eingefordert – das kann aber mal richtig teuer werden.

Daher gilt für Sie und Ihre Kunden: Sobald ein Verkauf stattfindet, müssen Sie tätig werden und entsprechende Versicherungsprodukte wie landwirtschaftliche Haftplicht und Produkthaftpflicht anbieten. Verkauft Ihr Kunde auch lediglich aus Eigenproduktion, ist keine weitere Gewerbeerlaubnis notwendig.

Die landwirtschaftliche Berufsgenossenschaft

Diese darf nicht vergessen werden. Denn die landwirtschaftliche Berufsgenossenschaft ist für jede Landwirtschaft verpflichtend. Da spielt es keine Rolle, ob diese haupt- oder nebenberuflich oder gar als Hobby ohne Gewinnerzielungsabsicht ausgeübt wird. Selbst bei der Bewirtschaftung von Flächen ohne Mitarbeiter sind Beiträge fällig. Die Berechnung dazu beinhaltet Hebesätze und Risikofaktoren – gehen also zu weit für diesen Artikel, lassen sich jedoch auf der Homepage der SVLFG nachvollziehen.

Wichtig ist, dass eine Befreiung der Pflichtmitgliedschaft möglich ist. Sollte die Fläche kleiner als 0,25 ha sein, so kann Ihr Kunde den Antrag auf Befreiung stellen.

Das Thema Rechtsschutz

Dieses Thema können wir eigentlich recht schnell klären. Die Regelungen gelten ähnlich der der Haftpflichtversicherung. Solange es sich um eine Hobbybewirtschaftung handelt, reicht der private Rechtsschutz meist aus. Geht das Hobby etwas weiter, z. B. auch mit dem Verkauf von eigenen Produkten, dann ist ein landwirtschaftlicher Rechtsschutz notwendig. Jedoch hat auch der landwirtschaftliche Rechtsschutz Rahmenbedingungen, in denen er Leistung erbringt. So steht z. B. bei der Concordia Folgendes geschrieben:

Sobald also eine Gewerbesteuer zu zahlen ist, z. B. wenn fremdgekaufte Artikel im Hofladen ebenfalls verkauft werden, reicht dieser Rechtsschutz nicht aus. Dann ist ein Gewerbe-Rechtsschutz notwendig. Diese Regel finden Sie nahezu in ähnlicher Form bei allen Anbietern von Rechtsschutzversicherung für Landwirte. Eine Auflistung und Unterlagen zu unseren sieben Landwirtschafts-Rechtsschutzversicherer, u. a. auch unser Deckungskonzept der Concordia, finden Sie hier.

Auf den Punkt gebracht!

In den meisten Fällen kann man pauschale Antworten liefern. Im Gespräch mit dem Kunden müssen Sie dann entscheiden, ob es sich eben um einen dieser Fälle handelt oder eben nicht. Zusammenfassend können wir Folgendes aussagen:

Eigenverbrauch, Hobby	private Absicherung ausreichend
Verkauf eigener Erträge aus der Landwirtschaft	Absicherung über landwirtschaftliche Versicherungen inkl. Produkthaftpflicht
Zukauf von fremden Waren mit tatsächlicher Gewinnerzielungsabsicht	Absicherung über Gewerbeverträge

Damit haben Sie einen netten Überblick, ab wann Sie als Versicherungsmakler auf Ihren Kunden zugehen müssen und welche Fragen gestellt werden müssen. Damit können Sie für passenden Versicherungsschutz sorgen.

Wenn Sie nun noch Fragen haben, so melden Sie sich einfach bei unserem Maklerservice!