Industriegeschäft mit der VEMA
Heute mit Informationen rund um das Thema Höchstentschädigung
Grundsätzlich gibt es im Industriegeschäft zwei unterschiedliche Konzepte bzw. Bemessungsgrundlagen:
- die Umsatzpolice
Hier wird ein Umsatzwert angegeben, auf dessen Basis dann eine Abrechnung und Fortführung der Prämie im Verhältnis der Entwicklung des Umsatzes stattfindet. - das Versicherungssummen-Modell
Es werden die tatsächlich vorhandenen Neuwerte der versicherten Sachen, Gebäude, Betriebseinrichtung und Waren/Vorräte zugrunde gelegt.
Die Umsatzpolice wird in der Praxis jedoch ebenfalls zu einem gewissen Teil auf Basis der vorhandenen Versicherungssummen und zu einem Teil nach Umsatz kalkuliert. Dies hat sich bewährt, denn auch wenn ein Unternehmen die Produktion (vorübergehend) einstellt, so sind doch noch immer Sachwerte vorhanden, die weiterhin versichert sein sollten. Außerdem kann es bei einer Umsatzpolice auch als Vorteil gesehen werden, dass sich die wirtschaftliche Lage des Unternehmens in der Prämienentwicklung widerspiegelt.
Als Höchstentschädigung wird ein Konzept zur Festlegung der maximalen Leistungsverpflichtung des Versicherers je vereinbarter versicherter Gefahr bezeichnet. Sie errechnet sich auf Basis der Versicherungssumme, ist jedoch i. d. R. höher als diese, da zusätzlich noch Vorsorge, versicherte Kosten und Wertsachen addiert werden müssen. Die Höchstentschädigung stellt dabei die Obergrenze aller Schadenzahlungen je Schadenereignis dar. Dazu finden sich in der Deklaration zur jeweiligen Police unter “versicherte Gefahren” oft noch folgende Begrifflichkeiten:
- Höchstentschädigung
Dies bezeichnet die maximale Schadenzahlung je Schadenereignis. Dieser Betrag steht in der Theorie mehrfach pro Jahr zur Verfügung. - Jahres-Höchstentschädigung
Dies benennt die maximale Summe aller Schadenzahlungen für Schadenereignisse innerhalb eines Versicherungsjahres. Dadurch wird auch die Anzahl der Schadenereignisse, für die der Versicherer innerhalb eines Versicherungsjahres aufkommt, gedeckelt. - Kombinierte Höchstentschädigung
Diese kommt bei der versicherten Gefahr “Feuer” zum Tragen. Die Höchstentschädigung für die versicherte Sach-Gefahr und die Höchstentschädigung für die daraus resultierende Betriebsunterbrechung werden zusammengefasst/kombiniert.
Des Weiteren gibt es in der Industrieversicherung noch zwei zentrale Begriffe zur Einschätzung von Risiken und möglichen Schäden: EML und PML. Obwohl sie ähnlich klingen, gibt es wichtige Unterschiede:
1. EML (Estimated Maximum Loss) – geschätzter Maximalverlust
- Der EML beschreibt den höchsten Schaden, der unter realistischen Bedingungen eintreten kann, wenn alle vorhandenen Schutzmaßnahmen (z. B. Brandschutz, Sprinkleranlagen, Notfallpläne) ordnungsgemäß funktionieren.
- Die Einschätzung basiert auf Erfahrungswerten, Modellrechnungen und Expertengutachten.
- EML wird genutzt, um die Versicherungssumme und eventuelle Rückversicherungsbedarfe zu ermitteln.
2. PML (Probable Maximum Loss) – wahrscheinlicher Maximalverlust
- Der PML ist konservativer und beschreibt den höchstmöglichen Schaden, der unter ungünstigen Bedingungen eintreten könnte, wenn einige Schutzmaßnahmen nicht oder nur eingeschränkt funktionieren.
- Beispielsweise könnte angenommen werden, dass eine Sprinkleranlage teilweise ausfällt oder dass sich ein Feuer durch widrige Wetterbedingungen stärker ausbreitet als erwartet.
- Der PML dient ebenfalls zur Risikobewertung, wird aber oft als Grundlage für die maximale Versicherungsdeckung verwendet.
In der Praxis hängt die Einschätzung von EML und PML stark von der jeweiligen Branche, dem Risikoprofil und den vorhandenen Sicherheitsvorkehrungen ab. Beide Werte helfen Versicherern, angemessene Deckungssummen festzulegen und Risiken zu steuern.
Weitere Informationen rund um das Industriegeschäft mit der VEMA finden Sie ab dieser Seite im VEMAextranet.
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