Der vergessene Alleskönner
Ein Multitalent, ein Allrounder, die eierlegende Wollmilchsau oder einfach Multirente. Na, noch in Erinnerung?
Vor einigen Jahren, noch bevor die Lebensversicherer mit der Grundfähigkeitenvorsorge “daherkamen”, war die Multirente noch bei jedem Makler in voller Munde. Ob neben einer privaten Unfallversicherung mit Kapitalleistung oder als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung – die Multirente war immer mit im Beratungskoffer dabei. Es ist etwas ruhiger geworden um die Multirente, die mit vollem Namen Funktionelle Invaliditätsabsicherung heißt. Doch warum eigentlich? Werfen wir einen Blick auf den aktuellen Markt und warum man als Makler doch hin und wieder mal öfter auf die Multirente zurückgreifen sollte.
Beginnen wir damit, uns noch einmal ins Gedächtnis zu rufen, was genau eine Multirente ist, in welchen Bereichen sie leistet und wie genau eine Leistung auch aussieht. Eine Multirente entspringt der Sachversicherung und ist auch entsprechend so kalkuliert – nach Art der Schadenversicherung (auch wichtig zu wissen, wegen der Courtage ;-)). Eine Multirente besitzt meist ein Grundgerüst bestehend aus Unfallrente, einer Grundfähigkeiten-Rente, einer Pflegerente und einer Leistung bei der Diagnose einer schweren Erkrankung. Also ist da wirklich für fast jeden etwas dabei.
Die Unfallrente
Wie von den meisten Unfallversicherungen bekannt, leistet auch hier die Unfallrente ab einem Invaliditätsgrad von mind. 50 %. Die Rentenleistung wir lebenslang bezahlt. Zudem muss beachtet werden, dass die Unfallrente mit dem Ertragsanteil und dem persönlichen Steuersatz einkommenssteuerpflichtig ist. Die der Rente hinterlegte Gliedertaxe ist leider nicht ganz mit den leistungsstarken XXL-Gliedertaxen der Unfallversicherer im Premium-Tarif vergleichbar. Daher sollte dies unbedingt mit auf den Tisch, wenn Ihr Kunde bereits eine Unfallversicherung bei Ihnen im Bestand hat oder die Multirente zur Ergänzung einer Unfallversicherung mit angeboten wird.
Die Grundfähigkeiten-Rente
Das ist eine wirklich spannende und etwas ungewöhnliche Leistung. Jeder Versicherer hat einen eigenen Punktekatalog, aus dem ablesbar ist, wann es die vereinbarte Rente gibt. Jeder Grundfähigkeit wird dabei ein Punktewert zugeordnet. Ab 100 Punkte wird die Rente ausbezahlt. Der Verlust der Hauptfähigkeiten Sehen, Sprechen, Hören und Orientierung wird bei allen Anbietern mit 100 Punkte bewertet. Andere Fähigkeiten wie z. B. Treppensteigen bewerten die Versicherer mit 15 bzw. 17 Punkten, das Beugen wird mit 30 bis 34 Punkten bewertet. Gerade bei dieser Leistung ist es besonders wichtig, mit dem Kunden die Leistungsauslöser im Bedingungswerk zusammen zu besprechen. Denn dort stehen klare Definitionen, die man im Leistungsvergleich aufgrund der Komplexität nicht finden kann! Das Thema Steuer gilt hier in gleicher Weise wie bei der Unfallrente.
Die Pflegerente
Alle Versicherer aus dem Leistungsvergleich leisten die vereinbarte Rente ab Pflegegrad 2, mit der Ausnahme der Janitos, die auf mind. 2 ADL (activities of daily living) für mind. sechs Monate abstellt. Allein durch diesen Baustein kann es sinnvoll sein, eine Multirente anzubieten. Der 38-jährige angestellte Kaufmann erhält einen Multi-Renten-Schutz mit einer Rente in Höhe von 2.100 Euro bereits ab 42,90 Euro monatlich (Parameter wie im VEMA-Rechner hinterlegt inkl. Passivdynamik von mind. 1,5 %). Das Pflegetagegeld in gleicher Höhe liegt jedoch auf alle Fälle darüber (z. B. Allianz Tarif Best mit 70 Euro liegt bei 60,48 Euro, die Versicherungskammer im Tarif PremiumPlus gar bei 97,30 Euro monatlich)! Vor allem wenn man bedenkt, dass es bei der Multirente keine Leistungsstaffelung in Abhängigkeit der Pflegegradeinstufung gibt! Dafür fehlt die Leistung bei Pflegegrad 1. Aber eine Alternative ist es allemal!
Der schwere Krankheiten-Schutz
Wichtig dabei ist, dass oftmals nicht die Erkrankung an sich, sondern daraus resultierende Schäden versicherte Leistungsauslöser sind. Hier unterscheiden sich die Versicherer vor allem in der Nennung der Leistung. Sie werden Begriffe wie Organrente oder Krebsrente finden. Bei Beschädigungen an Organen oder bei bestimmten Erkrankungen wird eine lebenslange Rente fällig. Bei Krebserkrankungen hingegen variieren die Rentenhöhen von 6 bis 60 Monatsrenten, abhängig vom Versicherer, aber auch vor allem vom Stadium der Krebserkrankung.
Nun haben Sie einen kleinen Einblick in die Leistungen der Multirente erhalten. Doch warum sollte Sie als Versicherungsmakler nun auf dieses Produkt zurückgreifen?
Einen besonderen Grund habe ich bereits bei der Pflegerente genannt. So günstig wie über die Multirente werden Sie kaum einen Pflegeschutz für Ihre Kunden erhalten. Ein anderer wichtiger Grund könnte auch einfach der Gesundheitszustand Ihrer Kunden sein. Eine Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitenversicherung werden nur mit sehr strenger Gesundheitsprüfung möglich sein. Sollte ein Versicherer dann den Antrag ablehnen oder einen Risikozuschlag fordern, kann es sinnvoll sein, ganz oder teilweise einen Teil auf die Multirente zu schieben. Vor allem auch deshalb, weil die Rentenhöhe frei wählbar und unabhängig vom Einkommen ist! Zudem ist die Gesundheitsprüfung bei Weitem nicht so streng wie bei den anderen genannten Absicherungsformen. So sieht die Gesundheitsprüfung der ARAG aus:
Diagnosen können ganz einfach eingegeben werden und man leitet Sie durch weitere dazugehörige Fragen. Das System erstellt ein sofortiges Votum.
Werfen Sie einen Blick in unseren Rechner und Leistungsvergleich. Mit der ARAG, die Bayerische, Interlloyd und Janitos (im Vergleich zusätzlich Öffentliche Braunschweiger) finden Sie hervorragende Versicherer. Die Multirente ist gut mit einem Hausmeister vergleichbar, der vieles relativ gut kann – der Profihandwerker löst seinen Bereich allerdings immer besser. Daher nutzen Sie die Multirente in Situationen, in denen es passt, gerne als Ergänzung zur Unfallversicherung oder zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Kunden, die Probleme mit den Gesundheitsfragen haben, können hier eventuell einen guten Schutz erhalten. Nutzen Sie das Potenzial eines fast vergessenen Alleskönners!
Wenn Sie noch Fragen haben, melden Sie sich gerne bei uns. Wir freuen uns auf Ihren Anruf oder Ihre E-Mail (info@vema-eg.de).