Die Anwärter kommen!!
Es ist bald wieder soweit – die Anwärterausbildungen beginnen zeitnah! Sind Sie vorbereitet?
Die künftige Generation der Lehrer, Polizisten und anderen Beamten in allen möglichen Bereichen stehen in den Startlöchern. Der Großteil der Anwärter beginnt im September und Oktober mit der Ausbildung. Die Beamten auf Widerruf haben einen besonderen Versicherungsbedarf, der jedoch auf Langfristigkeit ausgelegt werden muss. Denn die wenigsten Beamten verlassen den Schoß des Staates wieder, weshalb es umso wichtiger ist, frühzeitig die richtigen Entscheidungen zu treffen. Da kommen wir Makler ins Spiel. Wir haben die Lösungen!
Der Werdegang vom Beamten auf Widerruf über den Beamten auf Probe bis zum Beamten auf Lebenszeit sollte jedem klar sein. Der Versicherungsbedarf unterscheidet sich etwas, besonders mit dem Sprung zum Beamten auf Probe. Jedoch können mit Beginn der Ausbildung alle Weichen gestellt werden, damit der Versicherungsschutz sich den Bedingungen einfach anpasst.
Krankenschutz
Der Großteil der Beamtenanwärter erhält direkt zu Beginn die sog. Beihilfe. Die Höhe der Erstattung richtet sich dabei nach den jeweiligen Beihilfevorschriften der Länder oder des Bundes. Um Beihilfe zu erhalten, hat der Anwärter im Grunde nur eine Möglichkeit – durch Abschluss beihilfekonformer Tarife von Privaten Krankenversicherern. Der Großteil der Versicherer bietet Anwärter-Sondertarife an, die meist ohne die Bildung von Alterungsrückstellungen kalkuliert werden, was den Beitrag erheblich reduziert im Vergleich zu herkömmlichen Beihilfe-Tarifen. Jedoch sollte sich ein guter Makler und auch der Kunde die nachfolgenden Beihilfe-Tarife genau ansehen, denn in diese wechselt der Anwärter automatisch nach der Ernennung zum Beamten auf Probe.
Alternativ kann ein Anwärter auch freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) sein. Dort muss er jedoch 100 % der Beiträge selbst errichten. Einige wenige Bundesländer (z. B. Baden-Württemberg, Berlin oder Hamburg) jedoch bieten bereits die sog. pauschale Beihilfe an, bei dem der Bund max. 50 % der Beiträge der GKV übernimmt. Vor allem in Fällen, in denen die Gesundheitsfragen zu Problemen führen, kann die Option der GKV sehr sinnvoll sein.
Sollte der Wunsch des Anwärters sich privat zu versichern dennoch so groß sein, besteht auch die Möglichkeit, die Öffnungsaktion für die PKV zu ziehen. Bereits Beamte auf Widerruf haben die Möglichkeit, sich bei einem Versicherer, der an der Aktion teilnimmt, mit einem max. Risikozuschlag von 30 % zu versichern. Jedoch sollte beachten werden, dass der Versicherungsschutz meist auf wenige Tarife eingeschränkt ist und zudem bei keinem uns bekannten Versicherer eine Courtagezahlung erfolgt.
Manche Anwärter, wie für den Beruf der Soldaten oder der (Bundes-)Polizei, genießen während der Ausbildung Heilfürsorge. Diese Personengruppe benötigt keinen gesonderten Krankenversicherungsschutz, da die kompletten Kosten vom Staat getragen werden. Dennoch besteht die Möglichkeit, den Versicherungsschutz durch Zusatzversicherungen zu verbessern, da der Schutz vom Leistungsumfang her nahe dem der GKV ist.
Zudem muss beachten werden, dass diese Anwärtergruppe mit Ernennung zum Beamten auf Probe aus der Heilfürsorge in die Beihilfe fällt und ein entsprechender Schutz benötigt wird. Daher ist es unumgänglich, bereits mit der Verbeamtung auf Widerruf die notwendigen Veränderungen im Laufe der Beamtenlaufbahn mitzubesprechen. Um dem Anwärter die Möglichkeit zu bewahren, dass er auch nach der Ausbildung Versicherungsschutz in der PKV erhalten kann, ist eine Anwartschaft notwendig. Diese sichert den Gesundheitszustand zum aktuellen Datum (kleine Anwartschaft). So kann Ihr Kunde mit der Verbeamtung auf Probe den Versicherungsschutz aktivieren und auf den eingefrorenen Gesundheitszustand verweisen, auch wenn er in der Zwischenzeit erkrankt sein sollte. Ist es absehbar, dass die Zweit zwischen Abschluss und Aktivierung des Versicherungsschutzes etwas länger ist, empfiehlt es sich, eine große Anwartschaft zu machen. Diese ist zwar erheblich teurer, sichert jedoch zudem das Eintrittsalter mit ab. Somit lohnt sich die große Anwartschaft mit der Dauer der Laufzeit allemal. Einige Versicherer bieten anstatt Anwartschaften auf Tarife auch Optionstarife an, die von der Funktionsweise ähnlich sind, aber nicht auf vorher bestimmte Tarife festgelegt sind.
Weiter ist wichtig, die Pflegepflichtversicherung nicht zu vergessen. Schließen Sie diese unbedingt mit der Ernennung zum Beamten auf Widerruf ab, da die Heilfürsorge keine Pflegeversicherung anbietet.
Als Versicherer mit hervorragenden Tarifleistungen haben sich u. a. die Barmenia, die Alte Oldenburger und die DBV hervorgetan.
Dienstunfähigkeit
Auch wenn der Beamte später einmal über einen sehr guten staatlichen Schutz verfügt, der um einiges höher ausfällt als der gesetzliche Schutz vom der Rest der Bevölkerung, müssen sich Berufsstarter mit dem Thema beschäftigen.
Gerade Beamte auf Widerruf und auf Probe haben einen besonders hohen Versorgungsbedarf. Nur wenn Beamte eine Dienstzeit von mind. fünf Jahren nachweisen können, bestehen Ansprüche auf Ruhegehalt des Dienstherrn. Beamte auf Widerruf werden meist ganz einfach entlassen – § 23 Abs. 4 BeamtStG. So kostet der Beamtenanwärter kein Geld mehr, wenn er nicht mehr arbeiten kann. Daher ist es umso wichtiger, dass die DU-Klausel nicht nur bei “Versetzung in den Ruhestand”, sondern auch bei “Entlassung” leistet. Nur dann fallen Beamte auf Probe und auf Widerruf auch unter diese Klausel. Manche Versicherer befristen jedoch die Rentenzahlung bei Entlassungen.
Was geschieht nun mit Beamten ohne Versorgungsanspruch des Dienstherrn bei Entlassung?
Diese Personen werden nun rückwirkend in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Das wirklich Tragische dabei ist nicht die Hürde für den Erhalt von Erwerbsminderungsrente, sondern dass die Prüfung gar nicht stattfindet. Denn nur wer fünf Jahre Mindestversicherungszeit in der gesetzlichen Rentenversicherung nachweisen kann, hat auch Anspruch auf Leistung. So stehen die meisten jungen Menschen im Falle des Falles ohne finanziellen Schutz da.
Für manche Berufsgruppen (z. B. Polizeibeamte) haben einige Versicherer spezielle DU-Klauseln entworfen, so wie z. B. die Bayerische und die Signal Iduna (vor allem im Bereich der Polizeibeamten), in denen nicht auf die “allgemeine Dienstunfähigkeit” abgestellt wird. So handelt es auch die Condor, benötigt jedoch keine spezielle Klausel dafür.
Haftung
Wer anderen einen Schaden zufügt, haftet auch dafür. Für Beamte und Anwärter im Dienst haftet nach Amtshaftgrundsätzen der Dienstherr (Freistellungsanspruch gegenüber Dienstherrn). Sollte der Schaden vom Anwärter jedoch vorsätzlich oder grob fahrlässig verursacht worden sein, so hat der Dienstherr das Recht auf Regressnahme beim Anwärter. Dies kann richtig teuer werden!
Schädigt der Anwärter seinen Dienstherrn, haftet er nur, wenn er seine obliegenden Pflichten verletzt hat, wie z. B. Treuepflicht, Verschwiegenheitspflicht oder Gehorsamspflicht.
Aber es gibt ja leistungsstarke Lösungen am Markt, wie z. B. unsere VEMA-Deckungskonzepte der Alten Leipziger, der BSG oder der AIG. Dort finden Sie hervorragenden Versicherungsschutz mit kostenfreiem Einschluss des Diensthaftrisikos. Oder Sie verschaffen sich einen aktuellen Überblick über sämtliche Anbieter, ganz einfach über diese Infoseite.
Es gibt viel zu beachten, aber enormes Potenzial! Beamten sind stets sehr treue Kunden. Gehen Sie schnell, zielstrebig und gut vorbereitet auf diese Zielgruppe zu. Nutzen Sie die Möglichkeiten, die Ihnen die VEMA zur Verfügung stellt, wie Softfair im Bereich Krankenschutz, Morgen & Morgen im Bereich Dienstunfähigkeit oder die leistungsstarken Deckungskonzepte im Bereich der Haftpflichtversicherung. Zudem steht Ihnen u. a. mit der Kundenbroschüre (unter Berufsgruppen: Berufsstarter öffentlicher Dienst) ein zielgruppengerechtes Marketinginstrument zur Verfügung.
Sollten dennoch Fragen auftauchen, so melden Sie sich einfach bei unserem Maklerservice!