Goodbye Germany!
Immer mehr Menschen verlassen unser geliebtes Heimatland – und das auf Dauer! Doch es gibt einiges zu beachten. Wir klären auf!
Seit vielen Jahren verfolgen die Deutschen begeistert Auswandersendungen wie “Goodbye Germany” und verfolgen das Leben anderer bei deren Versuch, in einem fremden Land Fuß zu fassen. Doch nicht nur der Trend der Auswandersendungen ist seit Jahren gestiegen, auch das Auswandern an sich erfreut sich immer noch großer Beliebtheit. Sollten Sie von einem Ihrer Kunden damit konfrontiert werden, sollten Sie diesen besser vorbereiten als so manchen Auswanderer, den man am Bildschirm verfolgen kann. Wir zeigen Ihnen, was es zu beachten gilt.
Die Krankenversicherung
Beginnen wir mit dem wohl spannendsten Thema: der Krankenversicherung. Wenn Ihr Kunde als Mitglied einer Gesetzlichen Krankenkasse (GKV) seinen Wohnsitz und seinen Lebensmittelpunkt dauerhaft ins Nicht-EU-Ausland verlegt, mit dem kein bilaterales Sozialversicherungsabkommen besteht, dann fällt dieser Kunde aus der deutschen Gesetzlichen Krankenkasse heraus bzw. es ruht die GKV in Deutschland. Für einen solchen Fall ist es enorm wichtig, im Vorfeld zu informieren, ob ein Anspruch auf Beitritt in das Gesundheitssystem des neuen Heimatlandes besteht oder ob eine entsprechende Auslandsreisekrankenversicherung notwendig ist. Es ist jedoch dringend zu prüfen, ob der dortige Versicherungsschutz ausreichend ist, denn das Niveau des deutschen Gesundheitssystems wird nicht in allen Ländern gehalten.
Sollte die Auswanderung in das EU-Ausland erfolgen, so gelten andere Regeln. Ein Rentner, der z. B. nach Spanien auswandert und neben seiner deutschen Rente keine Leistungsansprüche im Ausland erhält, kann Mitglied einer deutschen Krankenversicherung bleiben. Er benötigt jedoch das sog. S1-Dokument (Portable Document S1), das er von seiner Krankenkasse aufgrund des Wohnortwechsels erhält, und muss dieses einer spanischen Krankenkasse vorlegen, um eine Krankenversicherungskarte zu erhalten. So können dann angefallene medizinische Kosten später der deutschen GKV in Rechnung gestellt werden. Beachten Sie jedoch dabei, dass Ihr Kunde in unserem Beispiel medizinische Versorgung nach spanischem Recht erhält. Spanienauswanderer, die z. B. zum Arbeiten Deutschland verlassen, verlieren den Anspruch einer deutschen GKV. Diese müssen sich im neuen Heimatland neu krankenversichern.
Auch die Auswanderung für privat Krankenversicherte ist entsprechend geregelt. Bei der Auswanderung in das EU-Ausland (+ Island, Lichtenstein und Norwegen) besteht weiterhin Versicherungsschutz über den bestehenden PKV-Vertrag. Für den Fall, dass es im neuen Heimatland eine Versicherungspflicht in deren eigenem System gibt, muss Ihr Kunde das sog. “Certificate of Entitlement” bei der seiner PKV beantragen. Dieses Zertifikat dient als Versicherungsnachweis einer bestehenden Krankenversicherung. Bei einer Auswanderung ins Nicht-EU-Ausland entfällt der Versicherungsschutz. Einige PKV-Versicherer bieten jedoch die Möglichkeit, durch eine besondere Vereinbarung (meist ein entsprechender Beitragszuschlag), der Weiterversicherung an. Diese besondere Vereinbarung MUSS jedoch gesondert zeitnah beantragt werden, da oftmals Fristen zu berücksichtigen sind.
Vorsicht Ausnahmen: Es gibt Länder, wie z. B. die Schweiz (obligatorische Krankenpflegeversicherung – OKV) oder Großbritannien (NHS), in denen die Mitgliedschaft in deren Gesundheitssystem obligatorisch (obligatorische Krankenpflegeversicherung) ist, mit ganz wenigen Ausnahmen, wie z. B. der deutsche Rentner, der nur deutsche Rente erhält. Die Pflicht zur Versicherung in der Schweiz gilt auch für PKV-Mitglieder.
Die Rentenversicherung
Der dauerhafte Wegzug aus Deutschland hat große Folgen für Ihre gesetzliche Rentenversicherung. Bei einem Wegzug innerhalb des EU-Auslandes können Rentenzeiten aus allen europäischen Ländern zusammengezählt werden! Erfolgt die Auswanderung z. B. nach Schweden, so können dort erwirtschaftete Rentenzeiten in beiden Ländern angerechnet werden. Dies ist alles ist im Europarecht geregelt.
Für die Auswanderung in das Nicht-EU-Ausland sieht das jedoch oftmals anders aus. Es gibt besondere Sozialversicherungsabkommen mit weiteren 21 Staaten, wie Australien, Japan oder Türkei, um das Handling im Rentenbereich zu vereinfachen. Sollte kein Sozialversicherungsabkommen bestehen, so kann auch keine Anrechnung der Beschäftigungszeiten erfolgen. Somit gelten lediglich die nationalen Vorschriften. Zudem hat Ihr Kunde als Deutscher jederzeit die Möglichkeit, unabhängig vom Wohnsitz, sich freiwillig in Deutschland zu versichern. Dies kann den großen Vorteil bringen, dass sich Kunden mit den freiwilligen Zahlungen in die Rentenversicherung z. B. die Wartezeiten für die deutsche Rente erfüllen oder aber den Anspruch aufrechterhalten, Leistungen wegen voller oder teilweiser Erwerbsminderung beantragen zu können.
Ist Ihr Kunde bereits Rentenbezieher und entscheidet sich in dieser Phase für eine Auswanderung, so gelten folgende Regeln: Ein dauerhafter Umzug ins Europäische Ausland hat keinen Einfluss auf die Rentenzahlung. Das gleiche gilt bei der Auswanderung in ein Land mit Sozialversicherungsabkommen. Die Rentenzahlung erfolgt an das angegebene Konto Ihrer Kunden. Im Falle einer Auswanderung ins außereuropäische Ausland ohne Sozialversicherungsabkommen, kann es jedoch zu Einschränkungen beim Rentenanspruch oder der Rentenhöhe kommen. Da empfiehlt es sich dringend, im Vorfeld eine Beratung bei der Deutschen Rentenversicherung zu vereinbaren.
Auch die Besteuerung ist ein ganz wichtiger Punkt, den es zu beachten gilt! Dieser Punkt ist jedoch so komplex, dass ein Steuerberater mit ins Boot geholt werden muss, da es hier z. B. um Doppelbesteuerungsabkommen, beschränkte Steuerpflicht oder auch unbeschränkte Steuerpflicht gehen kann.
Jeder Umzug ist dem Renten Service der Deutschen Post AG rechtzeitig anzuzeigen. Diese Stelle überprüft zudem jährlich, ob Ihr Kunde als Rentenbezieher noch lebt und fordert daher meist Mitte des Jahres eine sog. “Lebensbescheinigung” an. Für einige Länder wie Dänemark, Frankreich oder die Schweiz ist diese meist nicht erforderlich, da die Behörden den Tod des Rentenbeziehers melden.
Privatrenten in Schicht III haben da einfachere Regeln. Im Normalfall spielt eine Auswanderung für den Fortbestand des Vertrages keine Rolle. Es ist jedoch notwendig, dass der Versicherer über den Wohnortwechsel informiert wird und etwaige neue Kontodaten hinterlegt werden. Es kann jedoch auch der Fall sein, dass Versicherer eine Postanschrift in Deutschland verlangen. Daher wäre es sinnvoll, direkt auf E-Mail-Versand umzustellen oder das Bereitstellen von Unterlagen per APP vorzubereiten.
Bei der Riesterrente jedoch gelten wieder andere Regeln. Erfolgt eine Auswanderung in das EU-Ausland (inkl. Staaten, auf die das Abkommen über den Europäischen Wirtschaftsraum gilt), hat dies keine Auswirkungen auf den Riestervertrag. Erfolgt der dauerhafte Wegzug jedoch außerhalb des genannten Raumes, so bestehen zwei Sonderfälle, in denen die Rückzahlung der Zulage und Steuervorteile verlangt werden. Besteht im neuen Heimatland keine Zulagenberechtigung oder ist der Vertrag bereits in der Auszahlungsphase, so erfolgt eine Rückforderung der steuerlichen Förderung (§ 95 Absatz 1 Einkommenssteuergesetz). Dazu reicht es auch aus, einen Zweitwohnsitz in diesem Raum zu haben.
Die Privathaftpflichtversicherung
Wer anderen einen Schaden zufügt, muss diesen auch ersetzen. Das gilt sowohl in Deutschland als auch in allen anderen Ländern dieser Welt. Daher ist es enorm wichtig, einen entsprechenden Schutz auch bei einem dauerhaften Wegzug aus Deutschland aufrecht zu erhalten bzw. sich um einen zu kümmern. Dies ist jedoch nicht gerade einfach. Es sind mehrere und je Versicherer unterschiedliche Hürden zu meistern, um den Schutz mit in sein Zielland nehmen zu können. Der Großteil der Versicherer verlangt einen Wohnsitz und eine Korrespondenzanschrift in Deutschland. Das macht eventuell eine gewisse Zeit lang Sinn, bis tatsächlich alles geregelt ist, jedoch auf Dauer? Eine weitere Hürde steht oftmals nicht in den Annahmerichtlinien, sondern direkt in den Bedingungen. So finden wir das Wörtchen “vorübergehend” sehr oft im Bezug auf eine etwaige weltweite Deckung. Die beste Lösung ist es, einen geeigneten Versicherungsschutz im neuen Heimatland zu suchen, der auch speziell auf das dortige Recht abgestimmt ist. So hat Ihr Versicherungsnehmer keine Lücke im Versicherungsschutz und Sie keinen unzufriedenen Kunden, wenn am Ende doch der Schaden abgelehnt wird, weil eine Formalie nicht eingehalten wurde.
Der Rest
Der große Rest an Versicherungsverträgen wie Hausrat- oder Rechtsschutzversicherungen machen bei einem dauerhaften Umzug auch keinen Sinn mehr. Daher lohnt es sich für Ihren Kunden, sich frühzeitig mit geeignetem Versicherungsschutz im Zielland zu beschäftigen.
Sie sehen, es ist einiges zu beachten. Vieles davon gehört nur bedingt zur Aufgabe von uns Versicherungsmaklern, dennoch gilt auch hier, den Kunden bestmöglich zu beraten und zumindest rudimentäre Kenntnisse vom Prozedere einer Auswanderung zu haben.
Sie haben noch Fragen? Wir haben die Antworten. Rufen Sie einfach durch (0921-990936-0) oder schreiben Sie uns eine E-Mail (info@vema-eg.de). Unser Maklerservice freut sich auf Sie!