Das geht an die Nieren…

Nieren filtern unser Blut und sind lebensnotwendige Organe. Verliert man eine seiner Nieren, müsste doch eine Versicherungsleistung fließen… Oder?

85 % aller Nierenverletzungen kommen durch stumpfe Gewalt zustande. Das sind in aller Regel Verkehrsunfälle, Stürze und ähnliches, also aus Versicherungssicht klassische Unfälle. Daher möchten wir den Fokus im Weiteren auch primär auf die Unfallversicherung setzen.

Gut an unseren Nieren ist, dass wir zwei davon haben. Fällt eine aus, kann die gesunde zweite Niere den Job auch alleine schaffen. Es ist also möglich, grundsätzlich ganz normal weiterzuleben. Ob das der Betroffene dann freilich auch tut, ist eine andere Sache. Das Bewusstsein, nur noch eine Niere zu haben, mag nicht wenige dazu bewegen, sich selbst Einschränkungen aufzuerlegen – sicher ist sicher. Sind Kinder die Betroffenen (deren Nieren sind noch nicht so gut geschützt wie die von Erwachsenen), ist zu erwarten, dass die Eltern schon etwas besorgter auf die Aktivitäten ihres Nachwuchses einwirken. Bei Kindern sind natürlich auch die langfristigen Auswirkungen eines Nierenverlusts schwer abschätzbar.

Die Erwartungshaltung des Kunden

Jetzt weiß der Kunde, dass er unfallversichert ist und ein lebenswichtiges Organ verloren hat (zumindest von der Funktion her). Glauben Sie nicht, dass er nun auch erwartet, dass Geld fließt? Ob er es braucht oder nicht, das spielt dabei keine Rolle. Hätte er einen kleinen Zeh verloren und würde jetzt 10.000 Euro bekommen, würde man sich ja auch nicht die Frage stellen, ob er das Geld nun wirklich braucht. Die Unfallversicherung ist eine Summenversicherung und da sind die Summen weniger einem konkreten Bedarf folgend, sondern oft eher nach Gefühl festgelegt worden.

Grundsatz für eine Leistung der Unfallversicherung ist eine dauerhafte körperliche oder geistige Einschränkung. Arbeitet die gesunde Niere jetzt problemlos für zwei, dann gibt es diese Einschränkung nicht. In der Folge fließt auch keine Leistung (OLG Celle 13.9.07, 8 U 100/07).

Es sei denn…

…die dem Vertrag zugrundeliegende Gliedertaxe sieht für sich bereits einen Invaliditätsgrad vor. Dann wird die Einschränkung quasi unterstellt, die Leistungsgewähr läuft geschmeidiger. Bei den Anbietern, welche die Niere in ihrer Taxe haben, schwanken die Grade zwischen 10 und 30 %, wie es beispielsweise bei unserem Unfall-Deckungskonzept mit der Haftpflichtkasse der Fall ist. Dort flössen bei 100.000 Euro Grundsumme dann 40.000 Euro – bei Wahl der Progressionsstaffel 500 plus sogar 70.000 Euro. Und da fällt jedem Kunden sicher etwas ein, was er damit anfangen kann – und bei Kindern sowieso. Man wird zufriedener sein.

Da dieses Goodie nicht zwingend mit höheren Beiträgen verbunden sein muss, empfehlen wir Ihnen, den Nieren in der Gliedertaxe etwas Aufmerksamkeit zu gönnen. Sie können Ihren Kunden damit nur etwas Gutes tun. Ältere Unfallverträge werden noch keine Organe in ihren Taxen haben. Denken Sie da doch einfach mal drüber nach, ob ein Umdecken nicht sinnvoll wäre, sofern die individuelle Risikosituation eines Kunden dies noch zulässt.