Vom Todesfallschutz und der Gesundheitsprüfung
Für den Fall des Todes Angehörige finanziell abzusichern, ist wichtig. Doch was, wenn die Gesundheit eines Kunden die Absicherung zu erschweren droht?
Eine Risiklebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung wäre eine feine Sache, die (fast) alle Probleme lösen würde. So eine Lösung gibt es aber nicht (mehr). Was also tun?
Natürlich haben verschiedene Versicherer auch eine unterschiedliche Annahmepolitik. Eine Vorabanfrage kann also durchaus zu einem Ergebnis führen, mit dem alle Seiten gut leben können. In der letzten Zeit wurde uns durch Maklerkollegen immer wieder gespiegelt, dass z. B. die DELA sehr faire Lösungen bei gesundheitlichen Vorgeschichten anbot.
Interessiert sich ein Kunde für Todesfallschutz, dann geht dies in der Regel mit einem konkreten Ereignis in seinem Leben einher. Es wird eine Immobilie finanziert, man heiratet, setzt Kinder in die Welt… Was die Jahre eben so mit sich bringen können. Solche Lebensereignisse haben eines gemeinsam: Sie machen das Leben in gewisser Weise lebenswerter. Entsprechend können sie Auswirkung darauf haben, wie man sein Leben fortan führt. Wer Kinder hat, brettert evtl. nicht mehr mit über 200 über die Autobahn. Wer einen eigenen Garten hat, kann seinen beruflichen Stress evtl. besser ausgleichen usw. In der Summe darf man vermuten, dass das Sterberisiko zumindest ein wenig sinkt.
Wir unterstellen einfach mal, dass manche Versicherer das ähnlich sehen und deshalb für eine Reihe solcher Lebensereignisse Risikolebensversicherungen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung aufgelegt haben. Auf der verlinkten Seite im VEMAextranet können Sie sehen, dass so z. B. für eine Immobilienfinanzierung durchaus 500.000 Euro Versicherungssumme möglich sind.
Findet sich auch hier keine Lösung, bleiben nur noch Rentenversicherungen, in denen ein gewisser Todesfallschutz mit Wartezeit vereinbart werden kann. Die Höhe der Absicherung ist in der Regel abhängig vom Sparbeitrag. Die Württembergische Genius, Universa topinvestRENTE oder die ERGO RENTE CHANCE seien beispielhaft als mögliche Produkte genannt. Die zu zahlende Prämie scheint auf den ersten Blick hier natürlich recht hoch, wenn ein sechsstelliger Todesfallschutz benötigt wird. Bedenkt man allerdings, wie schnell sich der Beitrag für eine reine RLV durch Risikozuschlag verdoppeln kann und dass es durch das Guthaben im Rentenvertrag quasi eine Art “Beitragsrückerstattung” gibt, relativiert sich das. Aber natürlich muss sich ein Kunde das auch leisten können. In einem früheren Artikel haben wir dies gegen Ende an einem konkreten Beispiel genauer behandelt. Sie finden diesen hier.
Die Kombination mehrerer Sterbegelder ist die letzte, sicher eher theoretische Idee, die wir noch erwähnen möchten.
Auch eine Kombination verschiedener hier vorgestellter Möglichkeiten kann in der Summe zum Ziel führen. Seien Sie kreativ, geben Sie nicht gleich auf, helfen Sie Ihrem Kunden.
Wir wünschen viel Erfolg!