Was bedeutet eigentlich “auf erstes Risiko”?
So oft gelesen und doch nicht immer gleich eine Antwort parat? Wir klären auf!
Es gibt in unserer Branche einfach Begriffe, die nehmen wir so hin und vermuten die Bedeutung bzw. den Sinn dahinter. Oder können Sie Ad-hoc genau beschreiben, was mit der Versicherung “auf erstes Risiko” genau gemeint ist? Das Spannende bei diesem Begriff ist, dass wir als Makler nahezu tagtäglich mit dem Begriff zu tun haben, ohne den Begriff selbst zu nennen. Daher fällt es auch vielen von uns schwer, den Begriff “auf erstes Risiko” in Worte zu fassen. Wir gebrauchen also den Sinn, ohne den Begriff in Worten zu verwenden. Und wenn man dann doch einmal im Bedingungstext darauf stößt, dann kommt man ins leichte Grübeln. 😉 Aber keine Angst, gleich wird es “Klick” machen und mit einem kurzen “ach ja” sind Sie wieder mit im Boot.
Um das Ganze direkt einmal gehört zu haben, starten wir mit der Begriffserklärung. Im Netz findet man viele leicht abgewandelte Erklärungen. Wir nutzen jedoch eine ganz bestimmte. Was viele Kollegen nicht wissen, wir haben 2023 mit dem hochgeschätzten Kollegen Marc Latza ein Lexikon für Sachversicherungsrisiken herausgebracht: Praxis ABC der Sachversicherung. Und wenn wir schon ein so tolles Nachschlagewerk haben, nutzen wir dieses selbstverständlich auch:
a.E.R. / a.e.R.
Abkürzung für “auf erstes Risiko”.
Insbesondere für mitversicherte Kosten in vielen Versicherungszweigen ist die Versicherung “auf erstes Risiko” typisch. Das heißt: Die Kosten bis zu jeweils vereinbarter Summe werden vom Versicherer übernommen. Alle darüber hinaus gehenden Kosten gehen zu Lasten des Versicherungsnehmers. Eine Versicherungswertermittlung und damit eine Unterversicherung kann es bei dieser Position naturgemäß nicht geben.
Sinn einer solchen Versicherung für die Kunden ist, dass vor allem keine genaue Wertermittlung notwendig ist und die Erstattung des Schadens somit zügiger und unkomplizierter vonstattengehen sollte. Gerade bei schwer einzuschätzenden Risiken ist die Versicherung “auf erstes Risiko” eine besonders einfache und effektive Versicherungslösung.
Um das Ganze nun noch mit etwas Füllung anzureichern, schauen wir uns ein paar Beispiele dazu an. Beginnen wir dabei mit dem Offensichtlichsten: Sparten wie eine Haftpflicht- oder eine Rechtschutzversicherung sind den meisten Fällen von Natur aus Versicherungen auf erstes Risiko, da in solchen Sparten kein genauer Versicherungswert taxiert ist und die Leistungen einfach bis zu den vereinbarten Summen (Schadenversicherung) erbracht werden. Die Erstattung ist klar definiert und über die vereinbarte Summe hinausgehende Kosten trägt der Versicherungsnehmer.
Lenken wir zunächst unsere Aufmerksamkeit auf die Fotovoltaikversicherung, genauer in das VEMA-Deckungskonzept der Helvetia. Dort finden wir im VEMA-Klauselbogen mehrfach gar den Begriff “auf Erstes Risiko”. Das beginnt bei der Mitversicherung von Ladestationen und Ladesäulen, geht über innere Betriebsschäden an Wechselrichtern und Montageversicherung, die bis 15.000 Euro eben auf Erstes Risiko versichert gelten, bis zur Mehrkostenversicherung.
Ähnlich finden wir den Begriff auch bei der Maschinenversicherung in den Bedingungen wortwörtlich stehen. So erhöht die Mannheimer über die VEMA-Sondervereinbarung z. B. die Versicherungssumme der Erstrisikopositionen für Aufräum-Dekontaminations- und Entsorgungskosten, Bewegungs- und Schutzkosten oder auch Schadensuch- und Luftfrachtkosten auf jeweils 50.000 Euro. Das Deckungskonzept der Dialog für stationäre Maschinen schließt Schäden an maschinenspezifischen Werkzeugen auf erstes Risiko bis 25.000 Euro und die Baloise hat eine ganze Palette an an zusätzlich auf erstes Risiko mitversicherten Dingen wie Sachen im Gefahrenbereich, Folgeschäden an Gebäuden und Fundamenten bis je 10.000 Euro oder Eichkosten und Folgeschäden an Werkzeugen und Werkstücken bis je 25.000 Euro.
In all diesen Fällen wird die vereinbarte Summe ausbezahlt, unabhängig davon, ob eine Unterversicherung vorliegt und eine Kürzung an anderer Stelle stattfinden wird.
Sie werden also immer einfach auf den Begriff Versicherungsschutz “auf erstes Risiko” stoßen, zumindest wenn Sie die besonderen Vereinbarungen und die Bedingungstexte lesen. Für den Fall, dass des Öfteren ein paar Fragezeichen im Kopf haben, Sie Kollegen oder Auszubildende haben, denen ein Fachlexikon weiterhelfen würden, empfehlen wir Ihnen gerne und mit bestem Gewissen unser bereits oben genanntes PRAXIS ABC der Sachversicherungen, welches Sie ganz einfach über Onlinehändler wie Thalia beziehen können. Ein tolles Lexikon, das eigentlich in keinem Büro als Nachschlagewerk fehlen sollte!
Wenn Sie noch Fragen haben, so scheuen Sie nicht davor zurück, zum Hörer zu greifen und unseren Maklerservice zu kontaktieren.