bKV-Trend Budget-Tarife
Was genau ist das und was gibt der Markt aktuell so her?
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist und bleibt mit auf dem Vormarsch. Egal bei welcher Krankenversicherung auch gefragt wird, die bKV ist der Wachstumsmarkt schlechthin. Sowohl die Anzahl der Vermittler, die auf diesen Zug aufspringen, als auch die Anzahl der Unternehmen, die die bKV als nützliches Werkzeug für ihr Unternehmen nutzen, steigen rasant an. Was in den letzten Jahren durch steuerliche Handhabe, Freibeträge und die große Auswahl an Tarifen noch als Hemmschuh galt, wurde zum Großteil aufgelöst. Da haben auch die Versicherer ihren Anteil daran. Mit einfachen und leicht erklärbaren Budget-Tarifen haben wir Makler nun ein Instrument in der Hand, das es für Mitarbeiter erlebbarer macht. Und eben diese Tarife schauen wir uns heute mal etwas genauer an.
Was ist eine bKV?
Bevor wir mit den Tarifen starten, klären wir zunächst Grundlegendes. Die betriebliche Krankenversicherung ist kurz zusammengefasst eine Gruppenversicherung, die ein Arbeitgeber für seine Belegschaft abschließt und im sinnvollen Fall auch die Finanzierung dieser übernimmt. Die Angestellten haben den Vorteil, tollen sofortigen Versicherungsschutz ohne Wartezeit, meist ohne lästige Gesundheitsprüfungen zu erhalten, egal welche Vorerkrankungen bereits bestehen.
Finanzierung einer bKV
Bei der betrieblichen Krankenversicherung gibt es drei grundlegende Finanzierungsarten: die Arbeitgeberfinanzierung, die Arbeitnehmerfinanzierung und die Mischfinanzierung. Bei der klassischen Arbeitgeberfinanzierung übernimmt das Unternehmen die Beiträge vollständig, was sich besonders positiv auf Mitarbeitermotivation und Arbeitgeberimage auswirkt. Die arbeitnehmerfinanzierte Variante wird dagegen allein von den Beschäftigten getragen, oft über vergünstigte Gruppenkonditionen – hat aber meist den geringsten Effekt auf Motivation und Bindung. Bei der Mischfinanzierung teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Kosten, meist nach einer vorher festgelegten Quote. Neben der Kostenaufteilung spielen auch steuerliche Aspekte eine Rolle, etwa die Frage, ob Beiträge als steuerfreier Sachlohn gelten. Welche Finanzierungsform am besten geeignet ist, hängt von den Zielen und Möglichkeiten des Unternehmens ab.
bKV wie es bisher lief
Wir nennen die Art der bKV nun einfach die alte Welt. Diese Tarifgestaltung kennen Sie aus dem Privatgeschäft der PKV. Ihr Kunde als das Unternehmen, das eine betriebliche Krankenversicherung für seine Mitarbeiter installieren möchte, gibt den Versicherungsrahmen vor. In welchen Bereichen sollen Tarife für seine Belegschaft zur Verfügung stehen? Dabei wird klassisch in drei große Bereiche unterschieden: zwischen ambulant, zahnmedizinisch und stationär. Zusätzlich werden oftmals auch Krankentagegeld- oder auch Auslandsreisekrankenversicherungstarife angeboten. Nicht jeder Versicherer hat alle Möglichkeiten im Angebot.
Jedoch ist für jeden Mitarbeiter klar und einfach nachzuvollziehen, was er im Falle des Falles für eine Leistung zu erwarten hat. Doch genau das kann auch das Problem sein. Ein Mitarbeiter, der außer seiner halbjährlichen Routineuntersuchungen beim Zahnarzt keinerlei Probleme hat, wird nur ganz selten den tollen Schutz erleben dürfen und die damit verbundenen Leistungen, die der Arbeitgeber für ihn möglich macht.
bKV mit Budgettarifen
Seit einigen wenigen Jahren drängen nun neuartige Produkte in den Markt – die sog. Budgettarife, die nahezu jeder relevante Versicherer mittlerweile im Angebot hat.
Budgettarife haben den Vorteil, dass der Arbeitgeber nicht die Leistungen vorschreibt, die er zur Verfügung stellt, sondern lediglich das Budget dazu. Nun kann jeder Mitarbeiter im Rahmen der Versicherungsleistungen selbst entscheiden, wofür er das Budget benötigt. Die Mitarbeiter haben also volle Kontrolle über das Budget und können immer wieder in den Genuss kommen, Leistungen aus einer Krankenversicherung zu erhalten, die der Arbeitgeber ermöglicht.
Wobei der Begriff “volle Kontrolle über das Budget” nicht ganz zutrifft. Zudem werden die anfänglich recht einfach konstruierten Tarife nun modularer und flexibler. Um das genauer zu beleuchten, gehen wir nun die Versicherungsbedingungen einzelner Versicherer durch.
Kommen wir zur Aussage, dass Mitarbeiter frei über das Budget verfügen können. Das ist nur beschränkt richtig. Nahezu jeder Tarif (Ausnahmen z. B. R+V Gesundheitsbudget PROFIL oder Continentale Choose Max) besitzt entweder prozentuale oder fixe Eurobeträge als Sublimit. So verweist die Allianz im Tarif Meine Gesundheit auf 75 % Kostenerstattung für Brillen und Kontaktlinsen, die Hallesche im FEELfree auf eine Höchsterstattung bis 180 Euro für Brillen oder aber Barmenia (WellYou pure), die abhängig vom Budget zwischen 60 Euro bis 100 Euro für eine professionelle Zahnreinigung erstattet. Besonders eben die beiden Leistungsbereiche Sehhilfen und Zahn, die die Mitarbeiter wohl auch am häufigsten betreffen, sind in vielen Fällen in irgendeiner Art und Weise gedeckelt.
Deshalb hat wohl die Allianz eine integrierte Auswahlmöglichkeit geschaffen. Neben dem Grundbudget kann im nächsten Step die Lösung für Sehhilfen gelöst werden. Wie bereits erwähnt, stehen 75 % Kostenerstattung generell fest. Diese Lösung kann nun im Rahmen des Budgets auf 100 % erhöht werden oder gar ein zusätzliches Budget, das nur für Sehhilfen gilt, hinzugebucht werden. Gleiches gilt in Stufe drei, dem Zahnbereich. Standardmäßig sind alle Kosten im Rahmen des Budget integriert. Über Zusatzoptionen kann die Leistung auf 70 %, 90 % oder 100 % der Kosten über das Budget hinaus versichert werden. Durch diese Optionen hat der Arbeitgeber noch mehr Möglichkeiten, auf den Bedarf der Belegschaft einzugehen.
Viele andere Versicherer gehen einen anderen Weg und bieten ein separates Zahnbudget an. So beinhaltet die Tariflinie Choose der Continentale bereits die Leistungspunkte Zahnbehandlung und -ersatz. So können im Rahmen des Budgets alle Leistungen bis zu 100 % eingereicht werden. Zusätzlich wird mit den Budgettarifen Smile weitere Flexibilität durch zwei Zahn-Budget-Tarife geliefert.
Den gleichen Weg geht auch die Barmenia mit den Zahn-Budget-Tarifen WellDent. Dort können bis zu max. 5.000 Euro Budget mit einer 100 % Erstattung gebucht werden. Auch die SDK trennt die Bereiche ambulant und stationär, welche mit individuellen Budgets belegt werden können.
Eine Besonderheit der Versicherungskammer möchten wir nicht unerwähnt lassen. Vereinbart der Arbeitgeber für seine Mitarbeiter den Tarif BudgetPro, so haben die gleichen Mitarbeiter die Möglichkeit, über eine Arbeitnehmerfinanzierte bKV ihren Versicherungsschutz zu erweitern. Dazu stehen weitere Versicherungspakete zur Verfügung. Bereits ab einer Unternehmensgröße von zehn Mitarbeitern kann jeder Arbeitnehmer individuell ein Paket wählen, ohne Gesundheitsprüfung, ohne Wartezeiten und ohne Leistungsausschlüsse – ein wahres Alleinstellungsmerkmal aktuell.
Was auch immer mehr an Bedeutung gewinnt, sind Zusatzleistungen. Dazu zählen auch Service-Leistungen wie z. B. Facharzt-Termin-Service oder einem Gesundheitstelefon, die kostenfrei im WellYou pure der Barmenia versichert sind.
Netter Hinweis für Privatversicherte
Alle Budget-Tarife sind auch für bereits privatversicherte Mitarbeiter möglich. Nun sollen diese jedoch nicht denken, dass sich eine bKV für sie nicht lohnt. Privatversicherte können über das vorgebende Budget ganz einfach den eigenen Selbstbehalt absichern. Rechnung einreichen und was unter die SB fällt, einfach bei der bKV einreichen. 😉
Vertriebsansatz
Bevor es jedoch dazu kommt, muss der Unternehmerkunde überhaupt an den Beratungstisch gebracht werden. Und wie bereits im Titel geschrieben, sollten Sie unter keinen Umständen mit der Floskel “Wir senken die Fehltage Ihrer Mitarbeiter” ankommen. Das ist einfach falsch.
Die betriebliche Krankenversicherung sollte eine von vielen Benefit-Leistungen eines Arbeitgebers sein. Und wenn es in den Bereich der Versicherungen geht, haben Sie im Grunde nur drei Felder. Neben der betrieblichen Krankenversicherung existiert eben noch die Gruppenunfallversicherung und die betriebliche Altersvorsorge. Und genau da erhält die bKV einen besonderen Reiz im Vergleich zu den beiden anderen betrieblichen Vorsorgearten. Eine betriebliche Krankenversicherung ist lebhafter als ein bAV-Schutz. Dieser wird genau einmal fällig, wenn ich den Arbeitgeber verlasse und mich in den Ruhestand verabschiede. Doch eine bKV kommt hingegen viel öfter zum Einsatz und bietet einen unmittelbaren Nutzen, der immer wieder erlebbar ist und sich zumindest mal kurz den eigenen Arbeitgeber ins Gedächtnis ruft.
Die Mitarbeiter sollen sich mehr mit ihrem Arbeitgeber identifizieren können. Ein beliebtes Instrument der Mitarbeiterbindung ist es u. a., ab einer gewissen Betriebszugehörigkeit den Versicherungsschutz, um bestimmte Tarife zu erweitern oder ein höheres Budget zur Verfügung zu stellen – nach dem Motto “Treue wird belohnt“.
Das hebt die bKV von vielen anderen Benefits ab. Eine gut installierte bKV hat einen wirklichen sinnvollen Nutzen, ist für jeden Mitarbeiter greifbar und erlebbar und sorgt so für ein höhere Maß an Identifizierung mit dem Arbeitgeber, Ihrem Kunden.
Fazit
Es steckt so viel Potenzial in der bKV. Es wird Zeit, dass auch Sie das bei Ihren Kunden abrufen. Wir haben sowohl für die Standardtarife als auch für die Budgetlösungen jeweils einen Leistungsvergleich auf dieser Infoseite für Sie erstellt. Werfen Sie einen Blick auf die einzelnen Anbieter, finden Sie für Ihre Kunden geeignete Produktgeber und beginnen Sie das Abenteuer betriebliche Krankenversicherung. Es wird sich für Sie lohnen!