Und wieder einmal: GKV-Reform
Alle paar Jahre versucht man, die leeren Kassen der Krankenkassen mit einer Jonglage der Leistungen in den Griff zu bekommen. Was ab 1. Januar 2027 auf GKV-Versicherte zukommt…
Die Kassen der aktuell 93 gesetzlichen Krankenkassen sind alle paar Jahre leer. Dann wird ein wenig am Zusatzbeitrag gedreht – aber vorsichtig, sonst explodieren die Lohnnebenkosten. Und letztlich geht man doch wieder an die Leistungen. Bereits ab dem 1. Januar 2027 greifen bei allen gesetzlich Versicherten neue Einschränkungen.
Hier das Wichtigste, was auf Ihre Kunden zukommt:
- Arzneimittel, Hilfsmittel & Verbandmittel: Die Mindestzuzahlung steigt von 5 Euro auf 7,50 Euro. Die maximale Zuzahlung wird von 10 Euro auf 15 Euro angehoben.
- Heilmittel (Physiotherapie, Ergotherapie etc.): Pro Verordnung fällt zukünftig eine fixe Gebühr von 15 Euro an (vorher 10 Euro). Die zusätzliche Zuzahlung von 10 % des Behandlungspreises bleibt bestehen.
- Krankenhausaufenthalt: Die tägliche Zuzahlung bei stationärer Aufnahme steigt von 10 Euro auf 15 Euro.
- Zahnersatz-Festzuschuss: Die gesetzlichen Festzuschüsse der Krankenkassen für Kronen, Brücken oder Prothesen werden um pauschal 10 Prozentpunkte gekürzt. Sie sinken von bisher 60 – 75 % (je nach Stand des eigenen Bonushefts) auf 50 – 65 %. Der Eigenanteil Ihrer Kunden steigt entsprechend.
- Homöopathie: Gesetzliche Krankenkassen dürfen homöopathische Behandlungen und Globuli künftig nicht mehr als freiwillige Satzungsleistung erstatten.
- Cannabis-Therapie: Kosten für Cannabis-Blüten werden nicht mehr übernommen.
Ab dem 1. Januar 2028 wird zudem die beitragsfreie Familienversicherung für Ehe-/Lebenspartner ohne eigenes Einkommen eingeschränkt. Sobald das jüngste Kind in der Familie älter als 12 Jahre ist, fällt für den nicht berufstätigen Partner ein Beitragszuschlag von 2,5 % der beitragspflichtigen Einnahmen an. Ausnahmen gelten für die Pflege von Angehörigen, Erwerbsminderung oder bei Erreichen des Regelrentenalters.
Dann schauen wir mal, wie sich das bewährt. Evtl. wäre es sinnvoll gewesen, sich auch mit den verschiedenen Bonusprogrammen und freiwilligen Leistungen der Kassen zu befassen. Und braucht es wirklich 93 Stück davon…? Wir werden sehen…
Vertriebsansätze durch Änderungen?
Aus den verschiedenen genannten Änderungen ergeben sich aus unserer Sicht keine Vertriebsansätze – zumindest keine neuen.
Moderne Zahnzusatztarife sind bereits so konzipiert, dass sie die Leistung der GKV in ihrem ausgewiesenen Leistungssatz (also Prozentsatz der Rechnung) inkludieren. Die Tarife funktionieren weiterhin, werden durch die niedrigere GKV-Leistung aber sicher teurer werden müssen – und das sowohl im Neugeschäft wie, mit vermutlich etwas Verspätung, auch im Bestand. Aber das haben wir nicht in der Hand und die Zeit wirds zeigen. Grundsätzlich bleiben 30 % Eigenanteil aber auch künftig 30 % Eigenanteil.
Die Zuzahlungen werden teils bereits von ambulanten Tarifen übernommen. Die Anpassung ist aber nicht so dramatisch, dass hier ein plötzlicher Run zu erwarten ist.
Bei der Homöopathie könnte es eine kleine Fangruppe geben, welche diese “Versorgung” weiterhin nicht missen möchte. Dafür gibt es ambulante Tarife, die einen starken Schwerpunkt auf alternativen Heilmethoden und Naturheilverfahren bieten. Der Tarif Natur Privat der VKB sei hier nur beispielhaft genannt. In unserem Leistungsvergleich können Sie sich schnell einen Überblick verschaffen.
Dass ein ambulanter Tarif für Cannabis-Therapie aufkommt, halten wir derzeit für ausgeschlossen.
Unterm Strich bleibt hinsichtlich der Vertriebsansätze alles beim Alten. Die Lücken sind teils etwas größer geworden.
Aber! Die Beitragsanpassung öffnet die Vertriebstür!
Die Beitragsbemessungsgrenze wie auch die Jahresarbeitsentgeltgrenze werden natürlich auch angehoben. Man will die Summe der Beitragszahler möglichst groß halten. Daraus ergeben sich tatsächlich Vertriebsansätze:
Bestandsschutz sichern: Die Anpassung der Beitragsbemessungsgrenze wird dazu führen, dass sich nächstes Jahr Personen, die sich heute noch privat krankenversichern könnten, dies im kommenden Jahr nicht mehr können. Die einzige Ausnahme: Sie waren bereits vor dem 31.12.2026 PKV-versichert. Diese Möglichkeit können Sie Ihren Kunden schaffen, die von diesem Bestandsschutz profitieren wollen. Die Kündigungsfrist beim Wechsel von GKV zu PKV beträgt zwei Monate zum Monatsende. Soll die PKV zum 1.12. beginnen, muss die GKV zum 30.09. gekündigt sein.
Höheren Arbeitgeberzuschuss nutzen: Durch die Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze steigt auch der Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung. Dies können Sie für Ihre Bestands-PKV-Kunden nutzen, um deren Absicherung zu optimieren. Passt das Krankentagegeld noch zum Einkommen? Wäre das nicht eine gute Gelegenheit, das eigene Pflegerisiko anzugehen? Oder möchte man das Schreckgespenst der im Alter nicht mehr zahlbaren Beiträge mit einem Beitragsentlastungsplan an die Kette legen? Betrachten Sie die Verträge Ihrer Kunden und sprechen Sie diese einfach auf Lücken und Optimierungsmöglichkeiten an.
Und sonst?
Die Möglichkeit der Teilkrankschreibung wird eingeführt, damit Versicherte trotz Krankschreibung eingeschränkt arbeiten können.
Und vor planbaren orhopädischen Eingriffen (Knie-OPs werden hier gerne angeführt) muss der Patient künftig zwingend eine zweite Meinung einholen, ob die OP wirklich nötig scheint.
Unser Material
Natürlich werden wir unsere Marketingunterlagen allesamt bis zum Jahreswechsel auf die neuen Gegebenheiten angepasst haben. Sie sollen ja mit aktuellen Werten arbeiten können.
Ein ewiger Kreislauf
Wie eingangs bereits angedeutet, ist die Rettung der Krankenkassen ein ewiger Kreislauf, den viele von uns schon seit mehreren Jahrzehnten verfolgen. Und was man nicht alles schon für kluge Ideen hatte und am Ende stehen wir wieder hier. Die einzige Lehre, die man aus allem GKV-Gerette ziehen kann ist im Grunde die, dass ausschließlich in der PKV Leistungen garantiert sind. Hier sind sie vertraglich fixiert und die Politik hat keinen Einfluss. Evtl. ist das doch noch ein neuer alter Vertriebsansatz: Kunden in die PKV einladen. Mit einem Beitragssenkungsplan ab Beginn ist auch der Spuk um die “unbezahlbaren Beiträgen im Alter” an die Kette gelegt. Schauen Sie doch einfach mal, wie ihre besserverdienenden Kunden auf das Thema reagieren. Fragen kostet nichts. Wir wünschen viel Erfolg!
Viel mehr gibt es aus unserer Sicht zur anstehenden GKV-Reform nicht zu sagen. Wenn bei Ihnen noch Fragen auftreten, dann sind wir natürlich sehr gerne für Sie da!