Tierbiss mal anders…
Wenn der Innenraum des Fahrzeuges nicht nur als warmes Quartier dient
Im Bereich der Kfz-Versicherung gibt mittlerweile Leistungspunkte, die man einfach haben sollte. Sobald eine Kaskoversicherung vom Kunden gewünscht ist, sind folgende Punkte mehr oder weniger obligatorisch: die Mitversicherung von Schäden durch Zusammenstoß mit Tieren, Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, aber eben auch Schäden durch Tierbiss inkl. deren Folgeschäden. Und genau diesen Punkt schauen wir uns heute einmal etwas genauer ein. Aus dem Stegreif heraus: Wissen Sie, ob dieser Leistungspunkt auch für Tierbissschäden im Innenraum des Fahrzeuges gilt?
Doch genau das ist nun eine Frage bzw. sind echte Schadenfälle, die nun bereits öfter an unsere Kfz-Produktmanager herangetragen worden sind. Das nehmen wir doch direkt zum Anlass, einmal etwas genauer in die Bedingungen so mancher Versicherer zu sehen.
Den Leistungspunkt Tierbiss findet man mittlerweile in allen Teilkasko-Bedingungen. Unterschiede gibt es meist, wenn dann erst ob bzw. bis zu welcher Höhe ein möglicher Folgeschaden mitversichert wäre. Doch eben dieser Folgeschaden spielt nun bei einer Beschädigung im Innenraum keine Rolle. Wir prüfen die Versicherungsbedingungen darauf, ob Versicherungsschutz für den Fall besteht, in dem ein Tier in den Innenraum gelangt und dort Polster, Sitze, ein Display beschädigt oder gar hinter der Verkleidung wütet.
Dazu haben wir uns die beliebtesten Versicherer mal näher angeschaut und können die aktuellen Bedingungstexte im Grunde in drei Kategorien unterscheiden: Versicherer schreibt gar nichts dazu, Versicherer schließt aus, Versicherer schließt durch bessere Tarife wieder ein.
Versicherer schreibt nichts dazu
Einige Versicherer, wie die Allianz, AXA, R+V oder auch die Württembergische, haben in den besseren Tarifen keinen Ausschluss vereinbart. Sie finden einen Bedingungstext vor, der schlicht und einfach wie folgt aussieht:
Wir finden eine klare Aussage, die im Grunde keinen Raum für Spekulationen oder Unklarheiten lässt. Es sind alle Tierbisse, egal wo diese eine Beschädigung am Fahrzeug erzeugen, mitversichert. In manchen Fällen findet man noch das Wort “unmittelbar” vor. Jedoch dient diese nur zur Abgrenzung zu den Folgeschäden.
Versicherer schließt Risiko aus
Für diesen Fall haben wir wieder zwei Varianten. Versicherer wie die Itzehoer (Comfort Drive), VHV (Classic Garant), die Versicherungskammer Bayern oder auch prokundo schließen den Innenraum ganz einfach namentlich aus dem Versicherungsschutz aus:
Damit ist ja im Grunde alles geklärt, oder etwa nicht? Was genau ist denn der Innenraum, wo beginnt und vor allem wo endet er bzw. was gehört nicht mehr zum Innenraum?
Mit dieser Frage hat sich bereits das OLG Frankfurt mit dem Urteil vom 05.09.2018, Az. 7 U 25/16 beschäftigt und grenzt den Innenraum eines Fahrzeuges zusammenfassend wie folgt ab:
Alle benutzbaren und auch zugänglichen Bereiche eines Fahrzeuges gelten als Innenraum, z.B. Fahrgastzelle oder Kofferraum. Fahrzeugteile, ohne deren Montagen eine mögliche Beschädigung zu erkennen sind, gelten nicht als Innenraum.
So können wir z. B. Schäden hinter der Verkleidung nicht dem Ausschluss Innenraum zuordnen und wären damit Bestandteil des Versicherungsschutzes.
Andere spitzfindige Versicherer definieren den Leistungspunkt Tierbiss einfach anders und grenzen damit den Innenraum automatisch aus. So schreibt u. a. die Baloise in den Bedingungen:
Der Versicherungsschutz ist auf wenige benannte Teile beschränkt und schließt damit im Grunde den Innenraum gänzlich aus. Eine ähnliche Regelung finden Sie auch bei der Sparkassenversicherung.
Einschluss durch besseren Tarif
So ganz ohne Schutz wollte die Itzehoer ihre Kunden nun doch nicht dastehen lassen und hat mit dem TOP DRIVE die Mitversicherung des Fahrzeuginnenraums möglich gemacht:
Dieser leistungsstarke Tarif wird häufig für recht wertvolle (also teure) Fahrzeuge gewählt und darf dann selbstverständlich in einer solchen Sache den anderen Anbietern in nichts nachstehen.
Schwenk zu Campingfahrzeugen
Den können wir uns im Grunde mehr oder weniger sparen. Die oben genannten Bedingungsauszüge gelten in den meisten Fällen generell auch für den Versicherungsumfang für Campingfahrzeuge. Daher sind keine gesonderten Regelungen zu beachten. Doch auch bei dem ein oder anderen Sonderkonzept sollte ein genauerer Blick auf diesen Punkt fallen. Oftmals werden Tierbisse im Innenraum eben dort auch nicht im Leistungskatalog berücksichtigt.
Unser Fazit
Es gibt Lösungen am Markt für genau diese Schadenszenarien. Nun ist die Frage sicher berechtigt, wie häufig kommt denn so etwas überhaupt vor? Eins ist nur sicher: Ihr Kunde vermutet entsprechenden Versicherungsschutz, wenn dieser im Vorfeld nur ungenügend aufgeklärt wurde. Denn der Mader- oder Tierbiss ist immer ein Teil des Beratungsgespräches, nur eben etwaige Schäden im Innenraum eben nicht!
Haben Sie noch Fragen zu diesem spannenden Thema, dann greifen Sie zum Hörer und rufen Sie uns an!