Soll ich ins Hotel oder lieber doch nicht…
Wer übernimmt denn nun die Hotelkosten bei einem Schaden?
Unsere Branche ist geprägt von Gesetzen, Versicherungsbedingungen, Annahmerichtlinie und vielem mehr. Doch auch immer wieder stellen Gerichtsurteile unsere Branche so ein wenig auf den Kopf – und zwar in allen Sparten. Wir erinnern uns alle an das Kachelofenurteil vom 23.10.2012, das die Schadenregulierung in der Betriebshaftpflichtversicherung in Richtung aktueller und genauer Betriebsbeschreibungen geführt hat, oder aber auch das BGH-Urteil zur undichten Fuge für die Wohngebäudeversicherung aus 2021. Und nun hat auch die Hausratversicherung ein Urteil ziemlich erschüttert. Was genau ist passiert und welche Lösungen gibt es als Folge aus dem Urteil?
Kennen Sie noch die guten alten Zeiten, in denen man die Hotelkostenübernahme als wahnsinnigen wichtigen Baustein dem Kunden genannt hat, jedoch gar nicht groß erklären musste. Ist die Wohnung aufgrund eines Schadens unbewohnbar, können Sie sich im Hotel von den Strapazen erholen. Der Versicherer übernimmt die Kosten bis Summe X, im Notfall auch das ganze Jahr über. Das war ein Punkt von vielen, die waren klar, eindeutig und im Grunde nicht erklärungsbedürftig.
Das hat sich geändert. Man muss zugeben, es gab in den letzten Jahren einige Urteile, die im Grunde genau das aussagen, was nun auch das branchenweit bekannteste Urteil vom OLG Saarbrücken (v. 08.09.2023 Az 5 U 64/22) aussagt und die nun die komplette Regulierungspraxis im Markt auf den Kopf dreht!
Die gute alte Zeit
Starten wir am Anfang: Der Großteil der Versicherer hat bis zu diesem Urteil die in der Hausratversicherung vereinbarten Hotelkosten übernommen, wenn die Voraussetzungen erfüllt waren. Diese waren im Wortlaut folgende:
So wie es auch die Alte Leipziger formuliert hat, besteht dieser Leistungspunkt nahezu 1:1 bei fast allen Versicherern auch in den entsprechenden Versicherungsbedingungen. Dabei war es im Grunde unwesentlich, welche Art von Schaden entstanden ist. Wichtig für die Versicherer war lediglich, dass es sich um eine versicherte Gefahr handelte.
Nehmen wir also nun z. B. einen typischen Rohrbruch, der zu feuchten Wänden und Decken führte. Der Wohngebäudeversicherer wurde informiert, Leckortung durchgeführt, Gutachter des Gebäudeversicherers war auch vor Ort und hat die erheblichen Schäden am Gebäude dokumentiert. Die Wohnung Ihres Kunden war aufgrund der umfangreichen Sanierungsarbeiten mehrere Wochen nicht bewohnbar. Doch Ihr Kunde hat das leistungsstarke Deckungskonzept der Alten Leipziger in der Hausratversicherung bei Ihnen abgeschlossen. Also zack, Schadenmeldung raus, ab ins Hotel, der Versicherer zahlt ja. Und das hat er dann auch meist anstandslos gemacht. So haben wir das dem Kunden ja auch verkauft.
Dann kam jedoch das Oberlandesgericht Saarbrücken
Das Lustige bei diesem Thema ist, dass kaum ein Versicherer dieses Vorgehen wirklich infrage gestellt hat. Mit dem bereits erwähnten Urteil jedoch ist die Sachlage nun anders. Folgender Leitsatz resultiert aus dem Urteil:
Die Regelung in den Bedingungen eines Hausratversicherers, wonach “die infolge eines Versicherungsfalls notwendigen Kosten […] für Hotel- oder ähnliche Unterbringung ohne Nebenkosten (z. B. Frühstück, Telefon), wenn die ansonsten ständig bewohnte Wohnung unbewohnbar wurde und dem Versicherungsnehmer auch die Beschränkung auf einen bewohnbaren Teil nicht zumutbar ist”, versichert sind, kann nicht dahin ausgelegt werden, dass eine Ersatzpflicht schon dann besteht, wenn lediglich ein versichertes Ereignis – hier: Leitungswasser – im Bereich der Wohnung aufgetreten ist, ohne dass auch ein Versicherungsfall am Hausrat die Entstehung dieser Kosten notwendig gemacht hat. (Rn.51)
Zusammengefasst werden die Hotelkosten in der Hausratversicherung nur noch übernommen, wenn eben auch ein Hausratschaden für die Unbewohnbarkeit bzw. eine unzumutbare Beschränkung der Nutzung verantwortlich ist. Wenn infolge des Rohrbruchs (Gebäudeschaden) lediglich ein einzelner Schrank durchnässt und aufgequollen ist, stellt dies noch keinen ausreichenden Hausratschaden dar. Auch die Höhe des Schadens ist in diesem Zusammenhang unerheblich – entscheidend ist, dass die Unbewohnbarkeit der Wohnung ursächlich auf den Hausratschaden zurückzuführen sein muss.
Was, wenn man mal vernünftig darüber nachdenkt und die Verärgerung außer Acht lässt, auch eigentlich recht vernünftig klingt, sorgt nun jedoch für Probleme im Schadenfall. Viele Wohngebäudeschäden, die bisher eben als Leistungsauslöser für die Übernahme der Hotelkosten aus der Hausratversicherung angenommen wurden, werden nun anderes reguliert. Und damit ist gemeint, dass die Hotelkosten eben von keiner Versicherung mehr übernommen werden.
Die Folge ist, dass ein Mieter zwar die Mietzahlungen entsprechend einstellen kann, jedoch wird das nur in den wenigsten Fällen ausreichen, um die Hotelkosten zu decken. Nehmen wir den Eigenheimbesitzer, den trifft es besonders hart, da er ja nicht einmal Mietzahlungen einstellen kann. Ein Eigenheimbesitzer, der nun einen Wohngebäudeschaden hat, der ihm zum zeitweiligen Auszug zwingt, muss auf eigene Kosten ein Hotel buchen. Daher ist es wichtig, dass Eigenheimbesitzer darauf achten, dass Hotelkosten auch in der Wohngebäudeversicherung Bestandteil des Schutzes sind. Denn nur so können diese bei einem selbst bewohnten Haus Hotelkosten ersetzt bekommen.
Weiterentwicklung steht nun an!
Tut sich eine neue Lücke auf, passt sich die Branche an – langsam, sehr langsam zum Teil, aber sie passt sich an! Die Kosten für diese Art von Schäden waren ja bisher in der Prämie einkalkuliert. Wir haben jedoch tatsächlich keinen Versicherer gefunden, der aufgrund des Urteils nun seine Beiträge in irgendeiner Form reduziert hat. Das kann mehrere Gründe haben, aber naja. Auf der anderen Seite wäre es doch etwas Tolles gewesen, auch marketingtechnisch gut nutzbar, wenn sich einige/viele Versicherer nun bereit erklärt hätten, auf der Seite der Kunden zu stehen und die Mitversicherung solcher Schäden in die Bedingungen mit aufzunehmen bzw. eine Klarstellung zu veröffentlichen. Auch das wurde im Grunde nicht getan! Wir hatten Monate des Unwissens hinter uns!
Doch wie es die Überschrift dieses Absatzes auch aussagt, Weiterentwicklung steht nun an. Die ersten Versicherer passen die Versicherungsbedingungen an und schließen dieses bestehende “neue” Risiko nun explizit mit ein.
Es freut uns sehr, dass unser Produktmanagement mit unserem VEMA-Deckungskonzept der Barmenia nun eine Lösung verhandeln konnte. Diese finden Sie im Deckungskonzept-Sideletter und sieht wie folgt aus:
Es besteht nun also auch für die Fälle Versicherungsschutz, die durch das Urteil ansonsten ohne Zahlung auskommen müssten. Die Versicherungssumme von 100 Euro pro Tag und die Begrenzung auf 100 Tage sind zwar reduzierte Leistungen, jedoch werden diese eben für alle Kunden Vertragsbestandteil.
Etwas weiter geht sogar unser neues Deckungskonzept der MVK. Die Erstattung liegt in einem solchen Fall bei 100 Euro pro Person (max. 500 Euro) pro Tag für maximal zwei Jahre. Doch nicht nur das. Zusätzlich werden auch u. a. die Kosten für Transport und Lagerung für max. 360 Tage übernommen.
Mit Hilfe des optionalen Schutzbrief im VEMA Hausratkonzept kann diese Problematik nun ganz neu über die BSG gelöst werden. Im § 18 Hotelkosten durch Gebäudeschaden werden für einen maximalen Zeitraum von sechs Monaten bis zu 150 Euro pro Tag erstattet. Jedoch muss hier beachtet werden, dass eine Mietminderung als Selbstbehalt von der Entschädigungsleistung in Abzug gebracht wird.
Als weiteren Versicherer, der sich diesem Thema bereits angenommen hat, möchten wir gerne die HFK1676 noch vorstellen. Dieser Versicherer hat mit seinen aktuellen Bedingungen aus 05/2025 die Problematik direkt aufgenommen und eine optionale Lösung parat. Über den kostenpflichtigen Baustein Haus- und Wohnungsschutzbrief können eben auch Unterbringungskosten bei Unbewohnbarkeit der Wohnräume (ohne Hausratschaden) mitversichert werden. Werfen Sie dabei jedoch unbedingt auch einen Blick auf die Voraussetzungen! Die Erstattung verläuft analog dem gewählten Tarif (ohne Nebenkosten), im Tarif Premium also bis zu 300 Euro pro Tag für max. 730 Tage.
Fairer Hinweis noch zur Nutzung einer eventuell vorhandenen Marktgarantie oder Best-Leistungs-Garantie:
In den meisten Fällen werden dort Sonderkonzepte wie die VEMA-Deckungskonzepte oder auch optionale Bausteine wie Schutzbriefe ausgeschlossen. Deshalb möchten wir gerne noch die Allianz und die SV Sparkassenversicherung nennen, die bereits im Standardtarif entsprechende Leistungen in den Bedingungen verankert haben.
Unser Fazit
Es sind bereits bzw. werden weitere Versicherer nachziehen. Doch wie schon beschrieben, passt sich die Branche eben nur langsam an neue Begebenheiten an. Das Prinzip “erst mal gucken, was der Rest (die Allianz) macht” gilt halt noch immer. Wir sind jedoch guter Dinge, dass schon bald der Großteil der Anbieter entsprechende Lösungen in petto hat. Ob diese nun ins Standardbedingungswerk eingearbeitet oder über optionale Bausteine angeboten werden, ist ja auch im Prinzip egal – Hauptsache, Sie können Ihren Kunden wieder passende Lösungen anbieten.
Sind nun Fragen offen oder Sachverhalte unklar, so scheuen Sie nicht, zum Hörer zu greifen. Unser Maklerservice freut sich über jeden Anruf!