Die private Scheune ordentlich versichern
So vielseitig sie mittlerweile auch genutzt wird, passender Schutz ist oftmals individuell
Egal wie man sie auch nennt, ob Heuboden, Tenne, Stadel, Schuppen, Schober oder Schopf, die Scheune hat noch nicht ausgedient. Ob weiterhin dem Ursprung nach als privates Gebäude für den privaten Traktor oder aber umfunktioniert für andere Verwendungszwecke wie Unterstellmöglichkeiten für Autos (alles im Rahmen der Garagenverordnung), als Geräte- und Maschinenhaus o. ä., eine Scheune besteht meist nur aus einer Bodenplatte aus Beton oder Stein und vor allem viel Holz. Bei älteren Gebäuden ist es oftmals gar nicht mehr möglich, das genaue Alter exakt zu bestimmen oder zu nennen. Doch versichert werden sollte sie anständig, denn auf den Nutzen der Scheune will man ungern verzichten. Daher prüfen wir heute, wie man die Scheune sinnvoll bestmöglich versichern kann. Dazu prüfen wir mehrere Szenarien und stellen möglichen Versicherungsschutz mit vor.
Die Scheune auf dem Versicherungsgrundstück
Befassen wir uns zunächst mit dem einfacheren Thema: der Scheune auf dem Versicherungsgrundstück. Hier befinden wir uns bei dem Leistungspunkt der versicherten Nebengebäude. Leider müssen wir tief in die Versicherungsbedingungen der einzelnen Versicherer eintauchen.
Das Gute direkt zu Beginn: Unsere VEMA-Deckungskonzepte bieten sehr guten Versicherungsschutz für Nebengebäude auf dem Versicherungsgrundstück. Die Alte Leipziger, AIG, BSG und Janitos haben im Grunde den gleichen Bedingungslaut versichert, der wie folgt aussieht:
Bei diesen vier Versicherern ist die Versicherbarkeit in der Regel gegeben, solange die Scheune ausschließlich zu privaten Zwecken genutzt wird. Die Wertermittlungsmethode, Versicherungssummen- oder Quadratmetertarif und das jeweilige Deckungskonzept können Einfluss auf die Prämie haben. Bei VS-Tarifen muss auch daran gedacht werden, dass Nebengebäude in der Versicherungssumme berücksichtigt werden. Sobald eine gewerbliche oder landwirtschaftliche Nutzung dazukommt, gilt die Flächenbegrenzung von 100 qm gesamt und max. 25 % der Versicherungssumme als Wert.
Im Deckungskonzept der Barmenia umfasst der Versicherungsschutz alle Nebengebäude (unabhängig der Bauartklasse) bis max. 50 qm je Gebäude. Die dadurch versicherte Scheune muss jedoch rein privat genutzt werden. Selbst eine teilweise landwirtschaftliche Nutzung lässt den Versicherungsschutz verwirken.
Wichtig dabei ist, dass die Nebengebäude bei der Versicherungssumme zu berücksichtigen sind.
Andere Versicherer außerhalb der Deckungskonzepte versichern zum Teil ebenfalls Nebengebäude. So bietet die Domcura z. B. vollen Versicherungsschutz für Nebengebäude bis 50 qm. Für größere Nebengebäude besteht ein eigenes Konzept. Dort können Sie bzw. Ihr Kunde die Scheune versichern, wahlweise zum Neuwert analog der Wohngebäudeversicherung oder zum Zeitwert. Voraussetzungen für das Nebengebäudekonzept sind, dass das Wohnhaus ebenfalls bei der Domcura versichert ist und sich beide Gebäude auf demselben Grundstück befinden.
Das Besondere beim Einschluss der Scheune in der Wohngebäudeversicherung ist, dass selbstverständlich auch der gleitende Neubauwert versichert gilt. Zudem gelten sämtliche Gefahren analog des Wohnhauses ebenfalls versichert.
Die Scheune außerhalb des Grundstückes
Jetzt wird es kompliziert – und zwar richtig! Beginnen wir damit: Wir haben keinen Maklerversicherer gefunden, der eine Scheune außerhalb des Grundstückes des Wohnhauses solo versichert. Das liegt vor allem daran, dass es sich meist um ein Gebäude mit der Bauartklasse drei oder vier handelt, es im Grunde leer steht und vermutlich einfach nur gelegentlich genutzt wird.
Jetzt sagen sicherlich viele von Ihnen: “Das habe ich bereits versichern können.” Es ist auch möglich, jedoch ist ein solcher Versicherungsschutz bei den verschiedenen Anbietern an nicht öffentliche Voraussetzungen geknüpft. Das kann sein, dass ein Versicherer Ihnen bzw. Ihren Kunden den Versicherungsschutz gewährt, wenn entsprechendes Ausgleichsgeschäft gleich mitgeliefert wird. So versichert der Kunde nicht nur die Scheune bei Versicherer X, sondern auch das Wohnhaus und die Hausrat mit Haftpflicht. Oder aber, Sie haben eine sehr enge Bindung zu einem Versicherer, sprich, Sie liefern sehr gutes und prämienvolumiges Geschäft an Versicherer Z, der dann Ihnen einen Gefallen tut und den Versicherungsschutz ermöglicht. Und selbst dann müssen Voraussetzungen zum Thema Nutzung oder auch Lagerung von Heu oder anderem brennbarem Material noch geklärt werden.
In der Regel handelt es sich um Einzelfallentscheidungen, die keiner pauschalen Versicherungsfähigkeit gegenüberstehen. Die üblichen Verdächtigen für einen solchen Fall sind u. a. Versicherungskammer Bayern, Concordia, R+V, Allianz oder auch die Sparkassenversicherung.
Unser Fazit
Solange sich die Scheune auf dem Versicherungsgrundstück der Gebäudeversicherung befindet, gibt es problemlos Möglichkeiten, diese auch vollumfänglich zu versichern. Selbst beim Nebengrundstück (Flurstück nebenan) lassen manche Versicherer mit sich reden, was den möglichen Versicherungsschutz betrifft. Ist dies jedoch nicht der Fall, geht es weiter mit Klinkenputzen bei den Versicherern. Einige Versicherer wurden bereits genannt, bei einem guten Verhältnis zu einem anderen lohnt es sich, mit dem Risiko vorzusprechen. Dazu kann auch gerne unsere Ausschreibungsplattform EAA genutzt werden. Hier können Sie digital und effizient eine Ausschreibung mit wenigen Klicks erstellen und haben die Antworten/Angebote gebündelt an einem Platz.
Für den Fall, dass Ihnen Fragen oder Anmerkungen unter den Nägeln brennen, so freut sich unser Maklerservice auf Ihre Email (info@vema-eg.de) oder Ihren Anruf (0921 990936-0).