Mama is loading…
Doch was passiert, wenn der Akku nicht mehr aufgeladen werden kann und Mama (oder Papa) die Gefahr einfach nicht kommen sieht oder gar ignoriert?
Erst im Mai hat unser Gesundheitsminister Herr Lauterbach die aktuellen Zahlen für 2023 veröffentlicht und von einem überraschenden und explosionsartigen Anstieg der Pflegefälle berichtet. Statt der erwarteten 50.000 neuen Pflegefälle waren es tatsächlich um die 360.000 neue Pflegefälle. Dass es einer größeren Pflegereform bedarf, um das aktuelle Leistungsniveau zu halten, steht außer Frage. Jedoch wird in dieser Legislaturperiode das Thema nicht mehr aktiv angegangen. Zu weit liegen die Vorstellungen der Koalitionspartner auseinander.
Neben der steigenden Anzahl der Pflegebedürftigen müssen wir uns zudem mit den ebenfalls steigenden Pflegekosten beschäftigen. Im Mai 2024 wurde der aktuelle Eigenanteil bei vollstationärer Pflege mit 2.267 Euro im Monat beziffert. Legen wir die durchschnittliche Rente in Deutschland aus 2023 gegenüber, die bei 1.543 Euro liegt, ist für jeden einfach erkennbar, dass diese nicht ausreichend ist, um kostendeckend zu sein.
Um die Lücke zu schließen bzw. die Altersrente oder das Vermögen Ihrer Kunden zu schützen, haben wir Makler eine Reihe von Versicherungsprodukten, denen wir uns bedienen können, wie z. B. einem Pflegetagegeld oder einer Pflegerente. Nun ist es bei nahezu allen Versicherungsprodukten so, dass sich eine Person aktiv für den Versicherungsschutz entscheiden muss. Nur was ist, wenn sich z. B. die Eltern Ihrer Kunden nicht um die Vorsorge kümmern möchten? Die Eltern kennen oder zumindest glauben sie die Gefahr der Unterdeckung zu kennen, ignorieren diese jedoch aus verschiedenen Gründen. Sollten Ihre Kunden bemerken, dass der Akku der Eltern nicht mehr vollgeladen werden kann oder weiter abnimmt, kann es bereits zu spät sein. Doch was sollen Ihre Kunden nun tun, wenn sich die Eltern gegen einen Abschluss entscheiden?
Oder braucht man eventuell doch keine private Absicherung mehr, da seit dem 01. Januar 2020 mit dem Angehörigen-Entlastungsgesetz die Notwendigkeit zum großen Teil verloren gegangen ist? Das früher oftmals viel zitierte “Kinder haften für ihre Eltern” wurde komplett aufgeweicht. Bis zum 31. Dezember 2019 galt noch immer, sollten die Kosten nicht durch Pflegeversicherung, Rente und Vermögen abgedeckt sein, haften die Kinder. Ein entsprechendes Schonvermögen wurde angerechnet, doch man konnte im Grunde in den meisten Fällen davon ausgehen, dass die Kinder in Anspruch genommen werden. Heute ist das anders. Erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von mehr als 100.000 Euro (Gesamteinkommen inkl. sonstiger Einkünfte z. B. aus Vermietung und Verpachtung) werden die Kinder in die Pflicht genommen. Liegen die Kinder unterhalb dieser Grenze, sind sie auch nicht unterhaltspflichtig. Dabei spielt ein etwaiges Vermögen der Kinder, egal wie hoch dieses auch aussieht, keine Rolle.
Wichtig dabei zu beachten ist, dass diese Einkommensgrenze nicht für den Ehe- oder Lebenspartner gilt. Diesen müssen neben dem Einkommen auch mit eigenen Vermögenswerten entsprechenden Unterhalt gezahlt werden. Diese Situation kommt vor allem dann vor, wenn ein Partner ins Pflegeheim umziehen muss, während der andere zu Hause wohnen bleibt.
Und dann haben wir noch das “Problem” der Rückforderung von Schenkungen. Sofern Teile der Pflegekosten durch Sozialleistungen mitfinanziert werden, kann der Staat einen Rückforderungsanspruch (zehn Jahre) geltend machen. Und das zieht der Staat auch (zu Recht) durch. So hat das Oberlandesgericht Celle 2020 ein ganz wichtiges Urteil gesprochen. Eine pflegebedürftige Dame konnte die Pflegeheimkosten nicht alleine tragen. So hat der Sozialträger über mehrere Jahre über 25.000 Euro der Kosten getragen. Nun versuchte der Sozialträger zumindest Teile dieser Summe wieder einzuholen und ist dabei auf zwei Sparkonten (je 50 Euro monatlich) gestoßen, die die Dame für die beiden Enkelkinder jeweils zur Geburt eingerichtete hatte. Und genau aus diesen beiden Sparkonten forderte der Sozialträger nun die Rückforderung für die letzten zehn Jahre. Dass die jeweiligen Sparkonten so gut wie kein Guthaben mehr aufwiesen, spielte für das OLG Celle keine Rolle und forderte die beiden Enkel auf, die volle Summe zzgl. Zinsen zurückzuzahlen.
Die Notwenigkeit einer privaten Pflegeabsicherung ist also noch immer gegeben! Stehen wir also noch vor dem Problem, wenn die Eltern keinen Abschluss wünschen. Leider ist uns kein Versicherungsprodukt bekannt, das einen Abschluss ohne die schriftliche Zustimmung der versicherten Person ermöglicht.
Es ist daher für Ihre Kunden, die in eine solche Situation geraten, enorm wichtig, korrekt aufgeklärt zu werden. Nur so können alle möglichen finanziellen Folgen (Partner- und Kinderhaftung, Vermögensabbau, Reduzierung von Erbe, Rückforderungen von Schenkungen…) an die Eltern herangetragen werden und so zu einem Umdenken führen.
Bleiben Sie am Ball! Lassen Sie sich nicht einreden, dass der Markt zur Pflegevorsorge nicht mehr existent sei. Im Extranet finden Sie unter dieser Infoseite gebündelt viele wichtige Informationen und Anbieter für die verschiedenen Arten der Pflegevorsorge. Werfen Sie auch gerne einen Blick in unsere Mediathek. Dort finden Sie z. B. mit dem Onlinekongress Pflege – der Vormittag und dem Onlinekongress Pflege – der Nachmittag viele interessante Vorträge zum Thema Pflegevorsorge.
Haben Sie im Anschluss noch immer Fragen, so hilft Ihnen unser Maklerservice immer gerne weiter!