Teilen will gelernt sein!
Nicht immer endet es mit “…bis dass der Tod uns scheidet!”. Denn dann beginnt das große Teilen!
In Deutschland werden immer weniger Ehen geschlossen. Im Jahr 2023 hatten wir den zweitniedrigsten Wert seit 1950, wobei lediglich 2021 durch die Corona-Pandemie eine kleinere Anzahl aufweist. Die Scheidungsquote schwankt etwas und lag 2022 bei knapp 35 %. Damit wurde 2022 jede dritte Ehe vorzeitig beendet. Und eine Scheidung hat Folgen, finanzielle Folgen, die auch unsere Versicherungswirtschaft betrifft – der Versorgungsausgleich.
Werfen wir gemeinsam einen Blick darauf, wie dieser vereinfacht aussieht. Dazu begleiten wir Anna und Martin, die einige Jahre verheiratet waren, bei ihrem Versorgungsausgleich.
Für Ehen, die länger als drei Jahre bestanden haben, wird der Versorgungsausgleich automatisch vom Familiengereicht angestoßen, in dem es von Anna und Martin Auskünfte über ihre Anrechte während der Ehe anfordert. Bei kürzeren Ehen muss mind. ein Ehepartner einen Antrag stellen. Im Anschluss bittet das Gericht um Auskunft bei den entsprechenden Versorgungsträgern, die jeweils die Ehezeitanteile berechnen und an das Gericht zurückmelden. Dieser Vorgang kann gut und gerne einige Monate dauern. Das Familiengericht gibt Anna und Martin die Zahlen zur Prüfung und setzt dann die Ausgleichswerte fest.
Martin hat während der Ehe Ansprüche in Höhe von 2.800 Euro erworben:
- Gesetzliche Rentenansprüche: 400 Euro
- Betriebliche Altersversorgungsverträge: 800 Euro
- Private Altersvorsorgeverträge: 700 Euro
- Berufsständisches Versorgungswerk: 900 Euro
Anna hingegen hat Ansprüche in Höhe von 1.600 Euro erworben:
- Gesetzliche Rentenansprüche: 800 Euro
- Betriebliche Altersversorgungsverträge: 0 Euro
- Private Altersversorgungsverträge: 800 Euro
- Berufsständisches Versorgungswerk: 0 Euro
Nun werden alle Versorgungen in den Ausgleich mit einbezogen und 50:50 aufgeteilt. Somit besteht nach dem Versorgungsausgleich jeweils eine Gesamtversorgung in Höhe von 2.200 Euro.
Wir können sehen, das sämtliche Rentenanwartschaften zum Versorgungsausgleich hinzugerechnet werden und es nur ganz wenige Ausnahmen gibt. Dazu zählen z. B. Guthaben aus Zeitwertkonten oder Bagatellfälle, bei denen der Ausgleichswert zu gering ist. Ein Ausgleich innerhalb eines Versorgungsträgers, z. B. der Deutschen Rentenversicherung, wird als interne Teilung bezeichnet. Dabei wird in der Praxis einfach 50 % der jeweiligen Ansprüche an den ehemaligen Partner abgegeben. Das Gleiche gilt bei privaten Versicherungsprodukten innerhalb der gleichen Gesellschaft.
Etwas komplizierter wird das bei der externen Teilung, wenn also Ansprüche von unterschiedlichen Versorgungsträgern (vor allem aus betrieblicher Altersvorsorge) aufkommen. So auch im Fall von Anna und Martin. Martin besitzt eine betriebliche Altersvorsorge. Aus diesem hat Anna einen Anspruch von 50 %, in Höhe von 400 Euro. Es ist jedoch nicht so, dass Anna das Geld nun erhält und dieses frei nach ihrem Willen anlegen kann. Es gibt klare gesetzliche Regeln, die zu beachten sind:
- lebenslange Rente
- nicht beleihbar, veräußerbar, übertragbar
- insolvenzgeschützt
- steuerneutral für den noch Ehepartner
- nicht vor Vollendung des 60. Lebensjahrs verwertbar
Das ist der Grund, warum die Basisrente sich so gut eignet und beliebt ist, um den externen Versorgungsausgleich zu vollziehen. Dazu muss Anna sich einen Versicherer aussuchen, der ihr und vor allem dem Familiengericht auch bestätigt, dass er Kapital aus einem Versorgungsausgleich annimmt. Sobald das Familiengericht die Übertragung beschließt, kann Anna den Vertrag abschließen und die Kapitalübertragung stattfinden.
Doch nicht jeder Versicherer nimmt auch Kapital aus einem externen Ausgleich an. So zählen u. a. die Canada Life, der Volkswohl Bund und die Bayerische (ab 15.000 Euro) zu den Versicherern, die einen externen Ausgleich durchführen. Wobei oft die Vorgabe besteht, einen Riestervertrag auf einen Riestervertrag zu teilen.
Welche Folgen hat eine solche Teilung?
Einen Blick auf die Zahlen geworfen, hat Anna nun etwas mehr an Rente zu erwarten. Das hat positive Auswirkungen auf die weitere Ruhestandsplanung.
In unserem Beispiel steht Martin nun vor dem Problem, dass die zu erwartende Altersrente nun nicht mehr so hoch und eventuell auch nicht mehr ausreichend ist. Das hatte er sicher anders geplant. Um sich wieder auf das identische Rentenlevel zu bewegen, das er vor der Scheidung hatte, muss nun entsprechend nachfinanziert werden. Und das ist nun Ihre Chance! Hier steckt richtig Potenzial drin! Martin fehlen 600 Euro monatlich, mit denen er bisher fest gerechnet hat! Daher unterstützen Sie Ihre Kunden in dem Fall einer Scheidung, am besten beide Ehepartner, es kann sich nur lohnen! Sobald Sie das Thema Scheidung bei Ihren Kunden herausgehört haben, sprechen Sie sie aktiv an, denn erfahrungsgemäß erfolgt der Kontakt durch den Kunden erst kurz vor Fristablauf.
Welche weiteren Versicherungsprodukte bei einer Scheidung besprochen werden müssen, haben wir für Sie in unserer Kundenbroschüre (unter dem Punkt “Anlässe”) und der Landingpage “Scheidung” zusammengefasst. Werfen Sie einen Blick darauf und speichern Sie doch einfach die Übersicht der Kundenbroschüren als einer Ihrer Favoriten (oben rechts unter “Optionen”). So haben Sie die Übersicht jederzeit in der Navigation der Startseite Ihres VEMAextranets.
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