Telematik in Kfz

Telematik-Tarife in der Kfz-Versicherung bieten Autofahrern finanzielle Anreize. Wie funktioniert das? Wer ist die Zielgruppe? Wo liegen die Vor- und Nachteile? Welche Versicherer bieten Telematik-Tarife an?

Bei den sog. Telematik-Tarifen, wie sie mehrere Kfz-Versicherer anbieten, geben die Kunden freiwillig ihre Fahrdaten an ihren Kfz-Versicherer weiter. Zu den erhobenen Daten zählen u. a. Tempo, Beschleunigung, Bremsverhalten, Kurvenverhalten, Zeitpunkt und Dauer der Fahrten, Streckenverlauf, Kategorie der Straße. Welches Kriterium wie stark gewichtet wird, entscheidet der jeweilige Versicherer.

Aufzeichnung und Übermittlung der Daten können über eine App auf dem Smartphone oder über eine im Auto installierte Telematik-Box erfolgen. Welche Technik zum Einsatz kommt und ob/in welcher Höhe dem Kunden dadurch Kosten entstehen, legt ebenfalls der Versicherer fest.

Die Versicherungen (bzw. die von ihnen beauftragten Dienstleister) erstellen anhand der ihnen übermittelten Daten ein Risikoprofil der Kunden. Aus den o. g. Kriterien und der vorgegebenen Gewichtung wird ein Score oder Punktwert für jeden Kunden errechnet. Je besser dieser Wert ausfällt, umso höhere Rabatte können auf die Kfz-Prämie gewährt werden.

Als Zielgruppe für Telematik-Tarife gelten hauptsächlich junge Fahrer, die – sofern keine andere Versicherungsmöglichkeit z. B. über die Eltern besteht – normalerweise mit sehr hohen Prämien in die Kfz-Versicherung einsteigen. Fahrer, die nach unfallbedingter Rückstufung einen hohen Beitragssatz haben, können ebenfalls davon profitieren.

Vorteile von Telematik-Tarifen:

• Junge Fahrer können durch die freiwillige “Überwachung” zu einer defensiveren und vorsichtigeren Fahrweise veranlasst werden. Mittels der Telematik kann der Fahrer seine Fahrweise selbst besser kontrollieren, verbessern und dadurch risikoärmer, sprich unfallfreier, fahren. Damit kann er selbst seine Kfz-Prämie verringern.
• Eine auf diese Art und Weise erzielte höhere Verkehrssicherheit schützt die Gesundheit nicht nur des Fahrers und ggf. weiterer Fahrzeuginsassen, sondern auch die aller anderen Verkehrsteilnehmer.

Nachteile von Telematik-Tarifen:

Gegenüber den Vorteilen ist die Liste der Nachteile vergleichsweise lang. Hier einige Beispiele:

• Was passiert mit den erhobenen Daten? Kann die Versicherung die Daten im Falle eines Unfalls gegen den VN verwenden? Kann sie bei einem sehr ungünstigen Score den Vertrag kündigen?
• Es werden nur Fahrdaten erhoben. Wer fährt, bleibt unberücksichtigt.
• Äußere Faktoren wie Fahrten im Berufsverkehr, bei Dunkelheit, bei Eis und Schnee u. a. werden im Score negativ bewertet. Natürlich bedeuten sie eine höhere Unfallgefahr. Was aber sollen berufstätige Menschen anderes machen, als zu diesen Zeiten zu fahren? Sollen Kunden mit Telematik-Tarifen die nächste Weihnachtsfeier im Betrieb sausen lassen, nur weil es im Winter früher dunkel ist?
• Starkes Beschleunigen u. a. Verkehrssituationen werden ebenfalls negativ bewertet. Aber es wird nicht differenziert: Gibt jemand Gas, um noch schnell bei dunkelgelb über die Ampel zu rauschen oder um zügig zu überholen, wie es vorgeschrieben ist?
• Die Datenübertragung per Telematik-App verbraucht ein großes Datenvolumen. Je nach Mobilfunktarif kann das teuer werden. Ist der Akku leer, können keine Daten übermittelt werden. Andererseits: Man kann sein Handy auch mal “vergessen” oder ausschalten, wenn eine Fahrt den Score verschlechtert… Sollte man nur nicht zu oft machen, sonst fällt es auf.
• Fahrer, die bereits einen niedrigen Beitragssatz haben, können sich durch Telematik-Tarife kaum besserstellen. Im Gegenteil: Fahrten unter ungünstigen Bedingungen können den Score verschlechtern und die Prämie erhöhen.
• Die maximalen Rabatte – meist 30 bis 45 % – sind Rabatte unter Idealbedingungen und in der Praxis kaum zu erreichen. Wer wenig fährt, bei dem schlagen negative Faktoren überproportional zu Buche.
• Und schließlich: Wollen sich junge Menschen wirklich dauernd kontrollieren und überwachen lassen? Kaum vorstellbar! Die meisten wollen im Gegenteil eher “frei und unabhängig” sein.

Wer sich ausführlicher über das Thema Telematik-Tarife informieren möchte, findet hier einen lesenswerten Artikel der Verbraucherzentrale.

Das Angebot an Telematik-Tarifen:

Tatsächlich ist die Zahl der Versicherer am Markt, die Telematik-Tarife anbieten bzw. angeboten haben, in den letzten Jahren gesunken. Im VEMAextranet finden Sie hier die Übersicht über drei Telematik-Tarife. Es sind die Tarife der Allianz, der Versicherungskammer Bayern und der VHV.

Fazit:

Telematik-Tarife sind derzeit ein Randthema. Solange die Nachteile die Vorteile überwiegen, wird das so bleiben. Dennoch wollen wir Sie natürlich auch hierüber informieren. Und Sie wissen ja: Bei Fragen bitte fragen. Wir sind gerne für Sie da!